Un portofoliu de acest tip nu include nici un fel de valori sigure, așa cum sunt titlurile sau depozitele bancare

Investitorul cu apetit pentru risc jonglează de obicei cu diverse plasamente pe termen scurt: nu doar acțiuni dar și materii prime, metale prețioase, speculații valutare, contracte de tip futures, monede digitale și multe altele

Cum afli care este profilul tău?

Dacă nu ți-ai dat seama deja după ce ai citit acest articol, găsești pe site-urile băncilor sau ale companiilor de investiții mai multe teste de tip grilă care te ajută să afli cât de mare este apetitul tău pentru risc pe baza unui punctaj

Nici un test nu se compară totuși cu realitatea, așa că sfatul nostru este să începi să faci mici investiții și să vezi cum te comporți în fața unor situații de risc

Dacă mișcările pieței îți dau emoții , probabil că ți se potrivesc mai bine investițiile conservatoare, în caz contrar poți să încerci niște plasamente mai aventuroase

Istoria creditelor pentru populație este o luptă continuă între mecanismele de protecție ale băncilor și tacticile celor care încearcă să nu ramburseze banii

Datorită numărului din ce în ce mai mare de escroci și credite neperformante, băncile au impus tot mai multe restricții până când la un moment dat a devenit aproape imposibil să mai obții un împrumut de la ele

În anii 2000, magazinele de electrocasnice și alte produse de consum s-au gândit să ofere o alternativă prin așa-numitele credite doar cu buletinul

Acestea erau în multe privințe exact opusul greoaielor împrumuturi bancare, pentru că se puteau lua pe loc, fără nici un fel de verificări

Datorită lipsei unei educații financiare solide în acea perioadă, se putea ajunge însă la situații neplăcute pentru că mulți români cereau mai multe credite în același timp, pe care nu le puteau returna

Banca Națională a României (BNR) a intervenit și a interzis creditele din magazine, chiar înainte de startul marii crize financiare

S-a evitat astfel un colaps al sistemului, dar chiar și așa multe dintre aceste credite nu au fost niciodată plătite și mulți consumatori au ajuns pe listele negre de la Biroul de Credit

BNR a înțeles însă că piața avea nevoie de produse de credit accesibile, așa că a decis să creeze un cadru legal reglementat, care să protejeze atât clienții cât și companiile de credit

Soluția găsită a fost autorizarea instituțiilor financiare nebancare (IFN), companii specializate în credite de consum

Spre deosebire de bănci, IFN-urile nu au voie să opereze conturi, depozite și nici un fel de alte servicii din portofoliul bancar

În acest fel, se elimină riscurile pentru sistemul financiar pentru că eventualul faliment al unei IFN nu duce la pierderea banilor clienților și nu poate provoca o reacție în lanț care să afecteze și alte companii din domeniu

BNR verifică permanent companiile nebancare dar le impune un număr mult mai mic de condiții decât băncilor

Din acest motiv, creditele nebancare sunt extrem de accesibile și se pot obține cu un număr minim de acte

Dezvoltarea IFN-urilor a forțat băncile clasice să reacționeze

Acestea nu aveau cum să lanseze pe piață produse similare cu cele nebancare dar au răspuns prin introducerea creditelor de nevoi personale, care sunt un fel de combinație între produsele nebancare și cele clasice

Dacă ai nevoie de o sumă de bani pentru nevoi personale, poți acum să alegi un produs bancar sau unul nebancar, să vedem pe scurt ce avantaje oferă fiecare dintre ele

Creditul de nevoi personale este acum cel mai accesibil împrumut din portofoliul bancar

Așa cum sugerează și numele, este un produs destinat consumului care nu are o destinație specifică, spre deosebire de alte credite clasice cum ar fi cele auto sau imobiliare

Printr-un credit de nevoi personale se pot obține sume medii și mari, de obicei pentru o durată de câteva luni sau câțiva ani

Dobânda este una avantajoasă, mai mare decât cea a unui produs dedicat dar mult mai redusă decât cea percepută de o IFN

Un calculator de rate credit nevoi personale te ajută să afli exact care sunt costurile lunare

Condițiile de acordare ale creditelor de nevoi personale s-au relaxat permanent în ultimii ani dar ele rămân în continuare relativ restrictive

Pentru orice credit, majoritatea băncilor îți cer să ai o vechime în muncă de cel puțin un an și mai mult de 3 luni la actualul loc de muncă

Numărul de acte necesare variază de la o bancă la alta dar vei avea nevoie în mod sigur de un buletin valabil și ți se va cere să completezi mai multe formulare

Cele mai multe bănci de la noi folosesc acum un sistem extrem de rapid pentru verificarea veniturilor tale și îți vor cere acordul pentru accesarea datelor tale din bazele de date ale Biroului de Credit și ANAF

Vestea bună este că aceste verificări se fac foarte rapid, practic toată procedura se termină în câteva minute și banii ajung în contul tău sau ți se emite pe loc un card de credit

Cele mai inovative bănci au mers chiar mai departe și te lasă acum să ceri un credit online sau chiar din aplicația dedicată de pe telefonul mobil

În acest caz, trimiți documentele necesare scanate și le primești în format electronic pe adresa ta de email

Creditele nebancare sunt mult mai ușor de obținut și configurat însă au și câteva dezavantaje

Actele necesare și condițiile impuse sunt minime, nu este de fapt nevoie decât de un buletin și de dovada unui venit minim lunar

Spre deosebire de bănci, IFN-urile nu-ți cer să fii angajat cu carte de muncă, nu are de fapt nici o importanță din ce sursă provin veniturile tale

Nu se fac nici verificări la Biroul de Credit, așa că ești eligibil chiar dacă ai alte credite în derulare sau figurezi ca rău-platnic

Un credit nebancar se acordă extrem de ușor, de cele mai multe ori online

Îl poți accesa și printr-o întâlnire cu un consultant, telefonic, prin email sau chiar cu un simplu SMS

Produsele IFN oferă de regulă sume mici, pentru perioade scurte de timp, cu o medie de până la 2000 RON pentru 15-30 de zile

Găsești însă pe piață și produse cu valoare mică sau foarte mare, iar durata variază de la o zi la câțiva ani

Principalul dezavantaj este dobânda foarte ridicată, care nu reprezintă o problemă în cazul unui contract scurt dar se acumulează pe durate mai mari

Este deci mai bine să alegi un credit de nevoi personale sau unul nebancar?

Asta depinde de nevoile tale

În cazul în care nu ai stagiul în muncă solicitat de bănci, IFN-urile sunt singura ta soluție

Dacă ai nevoie de o sumă mai mare de bani, pentru o perioadă mai lungă, creditul de nevoi personale este alegerea corectă pentru că are costuri mult mai reduse

În cazul în care îți trebuie mai puțini bani, pe termen scurt, nu are însă rost să te complici cu un credit bancar

Produsele IFN sunt perfecte în acest caz, datorită flexibilității lor

Un om bine informat are șanse mult mai mari să fie unul de succes, iar educația financiară este probabil cea mai bună investiție pe care o poți face

Cărțile pe teme financiare îți deschid multe orizonturi și îți oferă cunoștințe utile, care generează în timp profituri

Este bine să citești cărți pe teme de actualitate, pentru că lumea afacerilor se schimbă permanent, dar înveți la fel de multe și din volumele de istorie financiară

Am ales pentru tine zece cele mai bune cărți publicate în limba engleză în anul 2017, cu care poți să-ți petreci fructuos timpul liber în lungile nopți de iarnă

Unshakeable: your financial freedom playbook este o carte excelentă scrisă de doi dintre cei mai importanți strategi de business și consultanți financiari din Statele Unite: Tony Robbins și Peter Mallouk

Așa cum sugerează și titlul, ei își propun să te învețe cum să devii de neclintit din punct de vedere financiar, adică nu doar să nu te afecteze perioadele de criză dar chiar să profiți de ele

Afli din carte cum îți faci cel mai bun plan spre independența financiară, care sunt principiile de bază ale milionarilor și multe altele

Black Monday: The Catastrophe of October 19, 1987 de Tim Metz

Această analiză a zilei negre în care bursa de la New York a pierdut aproape 23% din valoare este o lectură obligatorie pentru a înțelege care sunt ingredientele tuturor marilor crize financiare

Autorul nu și-a propus să scrie un raport sec, cartea lui se poate citi ca un roman de aventură, în care sunt descrise cu acuratețe principalele personaje și deciziile lor

Think and grow rich de Napoleon Hill nu este o carte nouă, ci republicarea unui clasic din 1937

Autorul a fost un jurnalist care a avut șansa să discute cu peste 500 de milionari care au reușit pornind de la zero în epoca de aur a revoluției industriale, de exemplu Henry Ford sau Andrew Carnegie

El a combinat poveștile și principiile lor într-un best-seller care rămâne la fel de actual și azi

Ideea de bază este că principala calitate de care ai nevoie ca să ajungi bogat este o mentalitate de învingător

Make your kid a money genius de Beth Kobliner

Acest volum nou este obligatoriu pentru părinții care vor să asigure copiilor educația financiară solidă de care ei nu au avut parte

Cartea oferă un plan clar, structurat pas cu pas, prin care copilul tău învață tot ce trebuie să știe despre bani începând cu vârsta de 3 ani

Sunt acoperite toate noțiunile de bază, de la cum se folosește un card de credit la când e momentul să ceri un credit rapid nebancar

Pogue’s Basics: Money Essential Tips and Shortcuts de David Pogue este genul de carte foarte concretă, care oferă sfaturi reale de economisire

Autorul îți arată că pierzi bani în fiecare zi pentru că plătești mai mult decât trebuie pentru bunuri și servicii și te învață cum să reduci la maxim aceste cheltuieli prin diverse trucuri practice

Vrei să afli de exemplu de unde faci rost de tichete gratuite de cumpărături online sau cum beneficiezi de reduceri la impozite?

Adaptive Markets de Andrew Lo este o lucrare inteligentă, care analizează eficiența piețelor economice pentru genul de cititori care vor să înțeleagă mai multe decât alții

Teoriile economice clasice sunt discutate din perspectiva unor științe moderne, cum ar fi inteligența artificială, biologia evoluției sau psihologia comportamentală

Concluzia este că investitorii reacționează instinctiv în momente de criză și nu mai aplică procedurile normale, o greșeală care poate fi exploatată de un speculator agresiv

The Total Money Makeover, a Proven Plan for Financial Fitness de Dave Ramsey și Thomas Nelson este cartea care va pune în ordine finanțele tale, cu ajutorul sfaturilor unora dintre cei mai populari consultanți financiari din America

Dacă te-ai săturat de tot felul de scheme de economisire și îmbogățire rapidă care nu dau rezultate, este timpul să urmezi planul simplu descris în carte, care și-a dovedit eficiența de atâtea ori

Află cum îți plătești cel mai rapid datoriile, care sunt cele mai comune capcane financiare pe care trebuie să le eviți sau cum îți constitui o bază solidă de active pentru pensie

Janesville: An American Story by Amy Goldstein a câștigat premiul pentru cartea de business a anului oferit de Financial Times

O alegere ciudată, la prima vedere, pentru că volumul descrie ce s-a întâmplat cu un mic oraș din statul Wisconsin după ce General Motors a închis fabrica de acolo în timpul marii recesiuni din anii 30

Premiul este însă meritat pentru că autoarea nu se mulțumește doar să descrie suferința unei întregi comunități care ajunge peste noapte în șomaj, ci prezintă și lupta acestor oameni hotărâți, care au reușit să redreseze economic orașul după câțiva ani

The Truth About Your Future: the Money Guide you Need Now, Later and Much Later de Ric Edelman este o carte indispensabila în ziua de azi pentru că îți explică felul în care știința și tehnologia schimbă lumea în care trăim

Regulile tradiționale ale societății se schimbă fără ca noi să ne dăm seama, așa că trebuie să ne adaptăm la noile realități economice

Robotica, nanotehnologia, monedele digitale, imprimarea 3D și alte invenții de acest gen vor afecta nu doar felul în care muncim, dar și opțiunile de carieră sau de pensionare

Cartea oferă sfaturi concrete pentru stabilitate financiară în viitor

The Intelligent Investor: the Definitive Book on Value Investing de Benjamin Graham ar trebui să fie prima carte despre investiții pe care o citești

Graham este considerat cel mai talentat investitor din istorie iar cartea lui a influențat mai multe generații de afaceriști de succes

Această adevărată Biblie a investitorilor face mai mult decât să-ți explice cum funcționează bursele și piețele financiare, vei afla cum să identifici bunurile subevaluate, care este valoarea reală a unei acțiuni și cum să gândești ca un profesionist al investițiilor

Este genul de lectură din care oricine are ceva de învățat

Chiar dacă pare paradoxal, independența financiară și construirea unui portofoliu solid pentru viitor nu depind numai de bani

Nu este suficient să câștigi mult și să faci economii, trebuie să respecți în viața de zi cu zi o serie de principii pe care le vom analiza pe scurt

Finanțele tale depind de multe decizii mici adunate pe parcursul întregii tale vieți

Indiferent ce cale ai alege, educația financiară, economiile, sau investițiile necesită obiceiuri sănătoase și un efort constant

Fără disciplină, o să amâni la nesfârșit toate deciziile importante și mai ales sarcinile mai neplăcute

Prosperitatea financiară nu depinde de noroc sau de miracole, ci în mod direct de acțiunile tale

Societatea de consum din ziua de azi te bombardează cu reclame care te îndeamnă să cheltui bani pe lucruri de care nu ai nevoie

Presiunea să pleci într-o vacanță poate ajunge atât de mare de exemplu încât să ceri pentru asta un credit de nevoi personale rapid pentru care ai de plătit mult timp după ce te-ai întors

Adevărul este oamenii bogați și-au construit averea tocmai pentru că au reușit să consume mai puțini bani decât produc, fără să fie zgârciți

Tu ești singurul care decizi ce este important, nu te lăsa influențat de părerea celor din jur pentru că nu este nici o rușine să investești în viitorul tău

Banii în sine sunt un motivator destul de prost, până la urmă nu te încălzește cu nimic dacă ai o sumă undeva într-un cont bancar

Contează de fapt oportunitățile pe care ți le oferă aceste economii și ar trebui să te folosești de ele ca să-ți setezi obiectivele finale

În momentul în care îți câștigi independența financiară, dispui de fapt de libertate totală pentru că nu mai depinzi de șefi, de clienți, de un loc de muncă și nici măcar de o anumită locație

Cu cât acumulezi resurse mai mari, cu atât poți să realizezi mai multe și să-i ajuți pe cei din jur

Este de multe ori principala diferență între marea masă a oamenilor obișnuiți, care se supun unui instinct de turmă, și cei care reușesc în viață

Este nevoie de curaj ca să-ți dezvolți noi abilități, să o apuci pe drumuri necunoscute și să fii o persoană independentă și responsabilă

Dacă nu faci decât să-i imiți pe cei din jur și să te ferești de riscuri, nu vei reuși niciodată să fii mai bun decât ei

Imaginea persoanelor de succes din societatea românească este din păcate cea a unor egoiști lipsiți de scrupule, care nu s-au dat în lături de la nimic pentru a ajunge sus

Nimic mai fals în orice comunitate normală, trebuie de fapt să dai mai mult decât primești și să adaugi valoare în jurul tău

Exploatarea altora este posibil să-ți aducă avantaje pe termen scurt dar în final tu vei avea cel mai mult de pierdut

Nu uita că există multe bunuri de preț în viață, iar banii sunt doar unul dintre ele

Acest principiu seamănă mult cu cel de mai sus și se aplică în toate deciziile pe care le iei

Unii oameni bogați sunt de fapt extrem de nefericiți în timp ce anumite familii trăiesc în armonie doar din strictul necesar, diferența provine din felul în care fiecare persoană își judecă propriile alegeri din trecut

Dacă de exemplu te simți rușinat să le spui celor din jur modul în care ai câștigat o sumă de bani, este un semn clar că știi și tu că ai greșit

Nu-ți sacrifica niciodată integritatea pentru o îmbogățire mai rapidă pentru că la un moment dat nu o să reușești să dormi liniștit noaptea cu toți banii din lume

Nu le poți face singur pe toate, așa că succesul tău financiar depinde mult de influența pe care o ai față de cei din jur

Este un principiu larg care se aplică în mai multe domenii

Dacă ai de exemplu influență financiară asupra altora, te poți folosi de banii lor ca să atingi obiective imposibil de finanțat din fonduri proprii

La fel de bine poți folosi timpul altor persoane, talentele sau cunoștințele lor

Un lider nu este niciodată restricționat de limitările proprii

Banii sunt doar un instrument, folosește-i cât mai eficient

Ei nu sunt ai tăi pentru totdeauna, ci au ajuns la tine doar temporar, asigură-te că îți aduc beneficii maxime

Cu ajutorul lor, ai puterea să faci bine în jurul tău, prin activități caritabile sau susținerea unor cauze nobile

Toți marii oameni de afaceri au reușit să lase ceva important în urma lor, nu numai prin realizările din timpul vieții dar și prin faptul că organizațiile pe care le-au fondat au continuat să susțină proiecte importante la mult timp după moartea celor care le-au fondat

Tratează-ți resursele financiare ca și când ar fi o afacere separată

Atunci când faci planul care va duce în final la independență financiară, folosește metodele testate cu succes în management, să ai grijă de banii tăi este ca și când ai conduce o mică societate comercială

Ideile de bază care se aplică aici sunt o contabilitate atentă, decizii bazate pe informații, investiții echilibrate, o abordare competitivă și multe alte asemenea principii

Planul tău trebuie să fie unul personalizat, care să ia în calcul detaliile tale specifice și să folosească la maxim talentele ar și resursele de care dispui

Înconjoară-te de oameni de calitate, care te susțin și te ajută în drumul tău spre succes

Familia, prietenii, colegii de la muncă și în general toate persoanele care te înconjoară trebuie să fie influențe pozitive

În loc să reprezinte o distracție, fă tot posibilul ca apropiații să te mențină pe drumul spre succes și să se bucure împreună cu tine de realizările tale

Depinzi foarte mult de susținerea lor, oamenii sunt structura pe care îți construiești de fapt viitorul

Nu uita că mult mai mulți oameni ar ajunge bogați, dacă acest lucru ar fi cu adevărat simplu de realizat

Indiferent dacă venitul tău este mare sau mic, probabil că o mare parte a lui se duce în fiecare lună pe cumpărături

Unii oameni lasă atât de mulți bani în magazine încât un credit rapid în rate este singura soluție de redresare

Este evident că orice economie pe care reușești să o faci aici va avea un impact important în bugetul tău și-ți va permite să aloci bani în alte scopuri

Vestea bună este că probabil cheltui mult mai mult decât ar fi necesar, așa că nu este greu să faci măcar niște mici optimizări, să vedem câteva sfaturi simple care-ți permit să faci asta

Nu trebuie să mergi niciodată la shopping fără o listă de cumpărături pregătită de acasă

Cel mai simplu este să-ți notezi toate lucrurile de care ai nevoie într-un carnețel, ca să nu le uiți

Nu durează mai mult de câteva minute să faci lista dar economiile pe care le poți realiza cu ajutorul ei sunt substanțiale

Fără o listă, ești tentat de diverse produse de pe rafturi și te întorci acasă cu o gaură în buget și obiecte de care de fapt nu ai nevoie

În plus, pierzi mult mai mult timp decât dacă știi exact ce cauți

Următorul sfat este legat în mod direct de primul: nu vizita decât raioanele de unde trebuie să cumperi ceva de pe listă

Magazinele de azi au o suprafață enormă și sunt aranjate de experți în comportamentul uman, al căror scop este să te facă să cheltui cât mai mult

Poate ai observat și tu că zonele cele mai vizitate sunt amplasate în mod special în colțul opus intrării, ca să te facă să treci prin alte departamente pe drum

Ocolește pur și simplu raioanele în care nu ai treabă și ignoră zonele capcană de la intrare și ieșire, acolo unde sunt grupate așa-numitele produse promoționale

Folosește-te de reduceri

În țara noastră există destule promoții false, cum ar fi magazinele care cresc prețurile înainte de Black Friday ca să se prefacă apoi că le scad

Găsești însă și reduceri reale și poți să cumperi produse de calitate la un preț mai mic decât cel real

Există mai multe cauze posibile: un stoc prea mare, nevoia de lichidități a magazinului sau cel mai frecvent o strategie de marketing care să te atragă să achiziționezi și alte lucruri

Profită la maxim de ele dar nu cumpăra produse reduse decât dacă ai cu adevărat nevoie de ele, nu trebuie niciodată să cumperi un obiect doar pentru că este ieftin

Alege inteligent

Toate marile lanțuri comerciale au branduri proprii, care de obicei oferă cel mai bun raport între calitate și preț

Cumpără pachete de genul 2+1 și orice fel de promoții la care primești un produs gratuit

Cât despre cantitățile mari, ele au avantaje și dezavantaje

Există studii care arată că de exemplu un pachet de detergent de câteva kilograme se consumă de fapt mai repede decât unul mai mic, din motive psihologice

În același timp, o cantitate mai mare înseamnă și un preț mai avantajos

Hipermarketurile au diverse programe de fidelizare a clienților, de obicei un card pe care acumulezi puncte de fiecare dată când cumperi ceva

Din moment ce oricum îți faci cumpărăturile acolo, nu există nici un motiv să nu folosești aceste puncte ca să primești ceva gratuit

Probabil că și banca ta are unele oferte speciale, în parteneriat cu magazine sau producători, la fel se întâmplă uneori și cu furnizorii de carduri

Toate aceste facilități se cumulează pe parcursul unui an, chiar dacă valoarea lor individuală este mică

Nu lua copilul cu tine

Cei mici nu fac decât să te încurce în magazine, unde trebuie să-i supraveghezi permanent

Inevitabil, datorită lor ajungi de fiecare dată să cheltui mai mult și să pierzi timp prețios

Chiar dacă nu are cine să stea cu el cât timp mergi la cumpărături, multe magazine au zone speciale pentru copii, unde poți să-l lași în mod gratuit

Chiar dacă serviciul este contra cost, probabil că este o soluție mai economică decât să-l iei cu tine, plus că cel mic are ocazia să se distreze și să-și facă noi prieteni în acest timp

Cumpără din surse alternative

În timpul verii poți de exemplu să cumperi legume și fructe din piață, deși piețele moderne sunt acum aprovizionate pe toată perioada anului și oferă o gamă completă de produse alimentare

Magazinele online sunt o idee excelentă, din mai multe motive

Atunci când cumperi de pe internet, de cele mai multe ori știi exact ce cauți și nu ești tentat să cumperi produse inutile

Mediul online îți permite să compari foarte rapid prețuri de la mai mulți furnizori și să alegi variantele economice, există site-uri specializate în căutarea celor mai bune oferte de pe piață

Ai grijă să nu te păcălești

Din păcate, situațiile în care prețul de la raft nu corespunde cu cel pe care îl plătești la casa de marcat sunt destul de frecvente

Nu este neapărat vorba despre o înșelătorie, se pot face destule greșeli fără intenție

De multe ori, diferența de preț este provocată de oferte promoționale care nu mai sunt actuale dar angajații au uitat să modifice prețul

Indiferent de cauză, urmărește atent ce se întâmplă la casa de marcat și mai verifică o dată bonul la plecare

Nu trebuie să-ți fie rușine să returnezi nici un produs care a costat mai mult decât ești dispus să plătești pentru el

Nu risipi mâncarea

O metodă simplă să cumperi mai puține alimente este să le folosești eficient pe cele pe care le ai

Planifică-ți bine necesarul, astfel încât să nu cumperi cantități excesive

Organizează rațional frigiderul, nu arunca de exemplu un fruct doar pentru că este puțin moale, îl poți transforma rapid într-un suc delicios

De multe ori, resturile de la o masă se pot transforma cu puțină inventivitate în feluri noi de mâncare

Până și pâinea care se întărește rămâne utilă în bucătărie, ca pesmet sau crutoane

Atitudinea românilor față de credite a variat mereu între două extreme

Există persoane care se feresc cu orice preț de datorii și consideră că orice împrumut trebuie evitat, dar și oameni care trăiesc pe credit și ajung să nu-și mai poată plăti ratele

Creditarea este un element de bază în orice societate capitalistă și îți deschide numeroase posibilități, dacă ai un plan bine stabilit

Ne propunem să te ajutăm în acest articol să-ți dai seama dacă ai nevoie de un credit bancar în acest moment și care sunt aspectele pe care trebuie să le iei în considerare înainte să ceri unul

Trebuie să fii conștient de la bun început că băncile nu sunt instituții de binefacere, banii pe care ți-i dau sunt în schimbul unui profit important

Chiar și în cazul celui mai avantajos credit vei rambursa cel puțin 25% în plus față de suma inițială

De cele mai multe ori, vei avea de plătit băncii 50% sau chiar mai mult sub formă de dobânzi și comisioane

Pentru că returnarea unui împrumut se face în timp, efortul tău financiar este unul rezonabil, poți însă realiza obiective importante cu banii pe care îi primești într-o singură tranșă

Înainte să te gândești la un credit, trebuie să afli dacă ești eligibil pentru a obține unul

Toate băncile se supun unor reglementări stricte și nu au voie să acorde credite decât în anumite condiții

Este obligatoriu să ai cel puțin un an de vechime în muncă fără întrerupere și minim 3 luni la actualul job

Nu se iau în calcul decât contractele permanente de muncă, nu și alte forme de venit

Banca îți va verifica și istoricul personal la Biroul de Credit și te va refuza dacă ai avut probleme în trecut

Există și excepții dar acestea sunt foarte rare, dacă nu îndeplinești condițiile de mai sus nu mai ai decât opțiunea unui împrumut nebancar

Desigur, suma pe care o poți obține depinde direct de salariul tău lunar dar și de obligațiile pe care le ai

În cazul în care mai ai alte rate de plătit, banca va reduce valoarea pe care este dispusă să ți-o ofere

Chiar dacă ești eligibil pentru un credit, asta nu înseamnă că trebuie să ceri unul

Ai nevoie de la început de un plan bine stabilit: ce vei face cu banii?

Indiferent care este scopul pe care ți l-ai propus, cum ar fi să-ți cumperi o mașină sau să renovezi casa, este important să-ți analizezi bine prioritățile și să fii sigur că faci o investiție pe care chiar ți-o dorești

Nu te lăsa dus de val, nu contează dacă de exemplu toți prietenii tăi își cumpără electrocasnice noi, importante sunt doar obiectivele tale personale

Pune-ți întrebarea dacă ai cu adevărat nevoie de obiectul pe care îl vei cumpăra din credit

Încearcă să gândești pe termen lung, poate că ai acum nevoie de o mașină ca să ajungi la serviciu dar în cazul în care îți schimbi locul de muncă ai putea ajunge să o folosești foarte rar

La fel stau lucrurile și în cazul achiziționării unui apartament, poate la un moment dat o să primești o ofertă tentantă din străinătate sau din alt oraș și o să fie greu să scapi de el

Un alt aspect extrem de important pe care trebuie să îl iei în calcul este planificarea pe termen lung

Un credit bancar este un angajament important, pentru care vei avea de plătit mulți ani de acum înainte

Trebuie să fii sigur că o să poți susține ratele până la final, ce se va întâmpla dacă rămâi fără job o perioadă de timp?

Există riscul să fii executat silit sau chiar să pierzi bunul pe care l-ai cumpărat la un preț de nimic

Mulți români au luat de exemplu locuințe cu ajutorul unor împrumuturi în franci elvețieni și au ajuns să plătească sume astronomice imposibil de suportat

Legea obligă băncile să-ți comunice care este dobânda anuală efectivă (DAE) a creditului

DAE se referă la costurile totale anuale ale produsului, adică nu doar dobânda ci și orice alte taxe sau comisioane încasate de bancă

Nu este însă neapărat un instrument util atunci când compari două credite, cu excepția situației în care ele au exact aceeași durată și valoare

Este normal ca un împrumut pe termen lung să aibă costuri anuale mai mici, chiar dacă de fapt plătești mai mult în total

Ca să înțelegi exact care sunt ratele pe care le vei avea de achitat, folosește cu încredere un simulator credite nevoi personale pe care orice bancă ți-l pune la dispoziție și experimentează cu diferite valori și perioade de rambursare

Clauzele adiționale pot fi la fel de importante ca dobânda, asigură-te că le-ai citit cu mare atenție și le-ai înțeles

Majoritatea persoanelor care iau un credit nu citesc decât o mică parte a contractului pe care îl semnează, unele nu se mai obosesc să-l parcurgă deloc

Mare atenție la toate clauzele, mai ales acelea pe care banca le ascunde în paragrafe scrise cu litere foarte mici!

Trebuie neapărat să afli ce se întâmplă dacă nu reușești să achiți ratele la timp și dacă există o perioadă de grație

Nu doar tu ai obligații față de bancă ci și invers, asigură-te că poți contesta un eventual comportament abuziv

Nu uita că nu te grăbește nimeni să semnezi contractul, cere un exemplar pe care să-l poți studia acasă dacă vrei să fii sigur că nu ți-a scăpat nimic

Care sunt riscurile la care te expui?

Acestea diferă de la un contract la altul și trebuie să le cunoști foarte bine

Primul pas este de regulă creșterea costurilor: creditul nu se anulează dar penalizările te fac să plătești mai mult

Orice întârziere în plata ratelor este imediat raportată la Biroul de Credit și îngreunează mult obținerea unui alt împrumut pe viitor

Banca îți va pune apoi o poprire pe cont și poate să oprească până la jumătate din salariul tău pentru a-și recupera banii

În sfârșit, cel mai negativ scenariu este executarea silită, în care bunurile tale pot fi vândute la licitație

Datorită îmbătrânirii populației și a progreselor medicale, vârsta de pensionare a fost majorată în multe state și acest lucru se va întâmpla în curând și în România

Nu are oricum nici un sens să îndeplinești stagiul complet de muncă, în schimbul căruia statul îți oferă o pensie de mizerie

Este mult mai bine să-ți construiești resursele financiare din timp, astfel încât să poți să te retragi când vrei tu și să te bucuri de viață

Este mai simplu decât crezi, trebuie doar să urmezi sfaturile din acest articol

Ai nevoie de un plan

Un plan scris te ajută să-ți definești și să-ți urmărești obiectivele pas cu pas

Planul tău ar trebui să aibă trei etape principale: acumularea agresivă de capital atunci când ești tânăr, construirea unei baze solide de bunuri de valoare în perioada de semi-pensionare și în final cheltuirea banilor într-un ritm controlat la bătrânețe, atunci când nu mai ai nici un fel de venituri

Obiectivul cel mai important pe care vrei să-l atingi este ca veniturile tale pasive să depășească valoarea totală a cheltuielilor lunare

Nu mai amâna, mai bine începi acum

Fiecare zi contează și acumularea de resurse se bazează pe creșterea valorii lor în timp

Cu cât începi să economisești pentru pensie mai devreme, cu atât suma totală va fi mai mare

Nu trebuie să-ți propui obiective prea ambițioase la început, chiar și câțiva zeci de lei pe lună sunt un start bun și-ți oferă o bază pentru viitor

Studiile arată că la 20 de ani trebuie să pui deoparte cam 10% din venitul tău pentru o pensionare anticipată, la 30 de ani între 15 și 25% iar peste 40 de ani vorbim deja de sume nerealiste

Investește în educația ta financiară

Un om educat este un om de succes iar rata cu care cresc economiile tale depinde direct de cât de inteligent le plasezi

Nu este neapărat nevoie să faci cursuri speciale în acest domeniu, deși un credit de nevoi personale online îți oferă imediat banii de care ai nevoie

Este suficient să te documentezi pe cont propriu și să urmărești permanent știrile economice, ca să poți să iei decizii bune și să profiți de toate oportunitățile de pe piață

Lasă banii să lucreze pentru tine

Asigură-te că investești în fiecare lună în mod automat în bunuri care produc valoare, există mai multe metode simple de a face asta

Cumpără o casă de exemplu, sau chiar o a doua locuință pe care s-o închiriezi, ratele pe care le plătești pentru ele în fiecare lună reprezintă de fapt economii pentru viitor

Setează un transfer lunar automat într-un cont de economii sau contribuie la un fond de pensii private

Mai ales dacă ai început să economisești pentru pensie mai târziu, va fi nevoie să iei măsuri radicale și să fii dispus să riști

Investițiile pasive nu mai sunt suficiente, va trebuie să iei decizii și să muncești pentru asta

Nici chiar investițiile în imobiliare de închiriat nu sunt atât de simple cum par, va trebuie să le administrezi personal

Ai încredere în instinctele tale și încearcă să nu ratezi nici o oportunitate bună să-ți înmulțești banii