Poate că ai de exemplu pasiuni pe care nu poți de fapt să ți le permiți, sau vicii foarte costisitoare

Se întâmplă frecvent să ai datorii din cauza unui cumul de mici obiceiuri nesănătoase, identifică-le pe toate

După ce ai aflat care sunt cauzele, este timpul să le rezolvi pe fiecare în parte ca să nu se mai genereze datorii noi

Mai mult de atât, ar fi bine să deprinzi obiceiuri sănătoase care să te ajute să faci economii, adică opusul celor de până acum

Începi cu un buget lunar realist, din totalul veniturilor tale lunare pune deoparte bani pentru facturi și alte cheltuieli de bază, cum ar fi alimentele

Împarte suma rămasă pe categorii și alocă un buget maxim lunar pentru haine, altul pentru distracție și așa mai departe

Bugetul este inutil dacă nu îl respecți, din fericire există azi multe aplicații mobile care te ajută să faci asta

Acum nu mai ai nici o scuză, aceste programe îți arată exact unde s-au dus banii tăi și cât mai ai disponibil din alocația lunară pentru o anumită categorie

Elimină toate situațiile în care cheltui bani fără să vrei

Dacă de exemplu mergi săptămânal la un film cu prietenii și ajungi să intri și în magazine, poate ar fi bine să renunți la seara de filme pentru un timp

Încearcă pe de altă parte să-ți mărești veniturile prin ore suplimentare sau muncă de acasă în timpul liber

A venit în sfârșit momentul să te ocupi de datorii în sine

Organizează-le pe categorii și vezi care sunt cele mai scumpe dintre ele, încearcă apoi să le reorganizezi

Ia legătura cu creditorul și negociază o reducere a ratelor lunare, până la urmă interesul lor este să-și recupereze banii nu să dai tu faliment

Ordonează apoi datoriile începând cu cele care au cele mai ridicate dobânzi și pe care ar fi bine să le achiți primele

Ca să capeți curaj, poți să folosești totuși și strategia numită „bulgărele de zăpadă”

Ea presupune să începi cu datoriile care au cea mai redusă valoare și să le stingi de tot, pentru că în acest fel progresul tău este foarte vizibil de la început

Alocă apoi toate resursele spre următoarea datorie și tot așa, vei avea în fiecare lună mai mulți bani la dispoziție pe măsură ce scapi de probleme

Dacă ai posibilitatea, vinde un obiect de valoare ca să dispui de la început de o sumă cu care să reduci substanțial nivelul datoriilor

S-ar putea ca în acest fel să scapi și de anumite cheltuieli inutile, de exemplu pentru o mașină pe care o folosești rar

Indiferent care este tactica pe care o alegi, cel mai important este să rămâi disciplinat până la final

Economia mondială are o evoluție ciclică în care perioadele de creștere alternează cu momente de scădere bruscă, numite și crize economice

Acestea sunt inevitabile, întrebarea care se pune nu este dacă urmează o criză importantă ci doar în ce moment se va întâmpla acest lucru

Crizele seamănă în multe privințe cu cutremurele pentru că nimeni nu le poate prezice exact

Au existat desigur specialiști care au anticipat o criză sau alta dar a fost vorba doar de noroc, practic în fiecare zi cineva anunță că vine criza și se înșeală

Există totuși anumite semnale care indică apropierea unei crize, deși data exactă când va începe nu este cunoscută exact

Perioadele de dinainte de o criză se caracterizează prin supra-încălzirea economiei

Bursele bat record după record, piața imobiliară crește, se acordă tot mai multe credite și așa mai departe

Cotațiile bunurilor și activelor depășesc cu mult valoarea lor reală, iar la un moment dat bula se sparge și urmează o perioadă de corecție severă

Criza financiară șterge pur și simplu o parte din banii de pe piață, provoacă pierderi mari investitorilor și pornește o reacție în lanț care duce la blocarea investițiilor, falimentul unor firme, concedieri sau dobânzi tot mai mari

De regulă urmează mari mișcări politice și sociale și ajung la putere politicieni populiști, care nu fac decât să agraveze situația

Ce te așteaptă când vine criza?

S-ar putea să ajungi șomer sau să-ți scadă drastic salariul, nu ești la adăpost nici măcar dacă ai propria ta firmă, care riscă să dea faliment

Situația este și mai gravă dacă ai cheltuieli lunare mari, de exemplu copii, o chirie mare sau rate de plătit

Poți să ajungi să pierzi tot ce ai, să fii executat silit sau evacuat din propria locuință

În cazul în care rămâi fără job, asta atrage și alte probleme

Îți pierzi imediat asigurarea medicală, așa că nu mai beneficiezi de tratament gratuit decât în situații de urgență

Dacă nu mai ești angajat, băncile vor refuza să te crediteze și nu mai poți să faci rost de bani decât printr-un împrumut bani rapid, cu costuri mai mari

Cum te protejezi de o eventuală criză?

Unii oameni, mai ales în Statele Unite, duc la extrem pregătirile și își transformă casele în adevărate fortărețe, cu provizii de mâncare pentru mai multe luni, arme, muniții și diverse truse de supraviețuire

Desigur, este o abordare exagerată pe care nu ți-o recomandăm, avem însă pentru tine câteva sfaturi de bun simț care să te ajute să treci mai ușor prin perioadele dificile

Cel mai bine este să-ți asiguri stabilitatea personală cât mai din timp

Dacă ai propria locuință, nu vei fi nevoit să plătești chirie și ți se deschid mai multe posibilități

Poți de exemplu să închiriezi o cameră ca să mai faci rost de niște bani în plus, sau să o vinzi pur și simplu și să te muți într-una mai mică

Locuința proprietate personală este un bun valoros, care te poate scăpa de multe neplăceri

Dacă ai posibilitatea, cumpără o casă mică sau un teren la țară

În cele mai negre scenarii posibile, agricultura de subzistență rămâne o opțiune chiar dacă nu te pricepi prea bine

Evită creditele, mai ales cele pe termen lung

Dacă ești nevoit totuși să ceri un credit, citește cu atenție ce se întâmplă în situația în care nu mai poți plăti ratele

Nu vrei să ajungi de exemplu ca acei români care au avut credite imobiliare în franci elvețieni și nici măcar nu aveau posibilitatea să renunțe la casele cumpărate inițial

Câtă vreme lucrurile merg bine, fă tot posibilul să rambursezi anticipat orice fel de împrumut ai în desfășurare, sau măcar să plătești cât mai mult din suma principală ca să reduci costul ratelor

O investiție care te poate ajuta foarte mult, nu doar în situații de criză, este propria ta educație financiară

Dacă înțelegi mecanismele economice, ești mult mai bine pregătit să le faci față și poți să eviți diverse capcane financiare

Toate cunoștințele pe care le acumulezi îți vor folosi la un moment dat, nu te baza pe sfaturile altora ci doar pe abilitățile proprii

Încearcă să înțelegi măcar la un nivel elementar cum funcționează principalele instituții capitaliste, cum ar fi băncile sau bursele de valori

Cu cât sursele tale de venit sunt mai diverse, cu atât pericolul să rămâi fără bani este mai mic

Chiar dacă ai un job bine plătit, nu te baza pe asta și încearcă să mai faci mici activități în timpul liber, care s-ar putea să te salveze pe viitor

În cazul în care îți pierzi serviciul principal, ele îți asigură o bază minimă de venit dar și experiența și contactele de care ai nevoie ca să le transformi în job-uri de rezervă

Învață abilități utile în freelancing, de exemplu cele din domeniul IT

Cât despre pregătirile propriu-zise, nu strică să ai o cămară bine aprovizionată cu alimente

La fel de bine poți să-ți faci și o trusă medicală de urgență, cu medicamentele de bază și orice tratament specific folosești în mod uzual

Chiar dacă nu te pricepi la reparații, este utilă și o trusă tehnică cu toate sculele principale, cuie, șuruburi, becuri și alte piese de schimb de care ai putea avea nevoie

Încearcă să ai mereu rezervorul mașinii aproape plin, nu se știe niciodată când se pot produce sincope în aprovizionarea la pompă

La fel de importanți în momente de criză sunt prietenii, așa că asigură-te că menții o relație bună cu cei din jur

Dacă dispui de economii, cele mai sigure valori în timpul tulburărilor financiare sunt metalele prețioase

Aurul sau argintul au o valoare constantă care nu este afectată de evoluțiile economice și sunt active de refugiu la nevoie

Asta nu înseamnă desigur că ar trebui să investești toți banii în aur, ci doar o parte a lor

Evită bijuteriile sau lingourile pentru că acestea sunt greu de valorificat la prețul corect

Cumpără mai bine mici monede de aur și argint, așa-numitele bullion coins, care respectă anumite standarde de puritate și greutate, așa că poți să le vinzi rapid

În momentul în care ai niște bani puși deoparte, inflația devine inamicul tău numărul unu

Este un inamic invizibil, care însă acționează împotriva ta în fiecare zi și te face să devii mai sărac fără să-ți dai neapărat seama de acest lucru

Ce este inflația?

Termenul se referă la scăderea în timp a valorii banilor, sau creșterea prețurilor, care înseamnă de fapt același lucru

Prețul bunurilor și serviciilor se apreciază permanent deși valoarea lor reală rămâne aceeași

Practic, se mărește cantitatea totală de bani aflați în circulație în timp ce cantitatea de bunuri nu se schimbă

Multe state ale lumii au trecut prin perioade de inflație extrem de agresivă, de exemplu Germania după primul război mondial sau Zimbabwe înainte să-și abandoneze definitiv moneda națională

În astfel de situații, statele emit cantități tot mai mari de monedă iar încrederea cetățenilor în puterea ei de cumpărare dispare total, așa că prețurile ajung să se dubleze de la o zi la alta

Și România a înregistrat o inflație mare în anii 90, datorită situației economice precare

În perioadele cu inflație foarte mare, cetățenii își plasează economiile în valori mai sigure, cum ar fi valute sau metale prețioase

Dobânzile ajung și ele foarte ridicate, și un rapid credit poate să coste sume astronomice

De cele mai multe ori, inflația anuală nu este foarte mare dar tocmai în acest caz efectele ei sunt mai periculoase

O inflație anuală de 5% de exemplu nu se simte foarte evident dar îți erodează constant economiile, în cinci ani ai pierdut un sfert din valoarea lor

Cine câștigă din inflație?

În primul rând statele și băncile naționale care emit monedă

Băncile de stat au tot interesul să genereze inflație, fără ca totuși să o scape de sub control, pentru că asta le permite să tipărească pur și simplu bani cu care să finanțeze deficitul guvernamental

Unele state, cum ar fi SUA sau Japonia, profită masiv de această opțiune, în timp ce în Uniunea Europeană doar banca blocului comunitar poate face acest lucru, nu și statele membre

Al doilea mare avantaj al statelor de pe urma inflației este devalorizarea titlurilor de stat, guvernele reușind astfel să se împrumute la un cost mult mai mic

Pe lângă state, din inflație mai profită în mai mică măsură și producătorii de bunuri și servicii, care își vând marfa la un preț mai ridicat pentru că scumpirile periodice sunt de regulă mai mari decât presiunea inflaționistă reală

Ca să-ți protejezi economiile de efectele inflației, trebuie ca ele să-ți aducă un randament mai mare decât rata acesteia

Nici asta nu este suficient din păcate, pentru că mai trebuie să iei în considerare și toate taxele și comisioanele pe care le ai de plătit

Să analizăm ce se întâmplă în cazul unui depozit bancar, acolo unde ajung cea mai mare parte din economiile românilor

Dobânda anuală a celor mai favorabile depozite de pe piață în acest moment este de mai puțin de 2% pe an, pentru produsele de economisire în lei

Inflația calculată de Banca Națională în acest moment ajunge însă la 3

3% anual, în timp ce ținta oficială pentru 2018 este de 2

Asta înseamnă că de fapt prin depozitul la termen nu faci decât să pierzi bani, asta fără să mai calculezi și taxele plus comisioanele care îți scad și mai mult randamentul

Ai mai putea să cumperi aur sau alte metale prețioase

Valoare lor fluctuează destul de puțin în timp, așa că banii tăi sunt la adăpost de efectele inflației, fără însă să câștigi nimic

Calculul de mai sus arată că o investiție care să te protejeze de inflație în acest moment trebuie să-ți aducă un profit anual de cel puțin 3

3%, după deducerea tuturor cheltuielilor suplimentare care se aplică

Unde găsești o astfel de investiție?

Există mai multe variante, trebuie să înțelegi totuși că riscul crește cu cât randamentul este mai ridicat

Titlurile de stat sunt cea mai sigură opțiune dintre toate

Ultimele titluri pentru populație au fost emise în anul 2016 și ofereau o dobândă de 2

15% pe an, mai mică decât rata actuală a inflației dar ceva mai mare decât rata din momentul emisiunii

Având în vedere că pentru titlurile de stat nu se plătește impozit pe profit și nici comision, viitoarele emisiuni rămân o opțiune care trebuie luată în calcul

Fondurile mutuale au încă o reputație proastă în România datorită înșelătoriilor din anii 90 dar produsele de azi sunt administrate de mari companii internaționale și nu riști ca directorii lor să fugă într-o zi cu banii tăi

Există fonduri cu diverse grade de risc, cele mai sigure investesc în principal în titluri de stat iar cele mai dinamice plasează banii în acțiuni sau alte bunuri volatile

În perioadele de creștere economică, fondurile au un randament excelent

De exemplu, un fond de investiții la bursă oferit de una dintre cele mai mari bănci din România a adus anul trecut un profit considerabil, de peste 25%

Fondurile nu sunt însă garantate și pot la fel de bine să scadă, în același timp cu piețele internaționale

Dacă dispui de un anumit capital, poți să investești direct în acțiuni

Fiecare broker care îți intermediază tranzacțiile are o anumită sumă minimă pe care trebuie să o investești, de regulă între 5000 și 10000 de lei

Nu ești limitat la bursa de la București, poți să tranzacționezi și titluri de pe marile piețe ale lumii

Acțiunile îți pot aduce bani în două moduri: prin creșterea propriu-zisă a valorii lor și prin dividendele anuale care se plătesc din profit

De exemplu, dintre cele mai importante zece societăți care fac parte din indicele BET al Bursei de Valori București, 7 au crescut în valoare anul trecut între 1 și 76%, iar celelalte 3 au scăzut

Asta înseamnă că un portofoliu de acțiuni la cele mai mari firme ți-ar aduce un randament mult mai bun decât rata inflației

Dacă îți place riscul și ai cunoștințe financiare solide, există desigur și alte opțiuni

Un investitor bine pregătit poate să obțină profituri importante din speculații cu materii prime sau valute, riscul este însă unul pe măsură

Chiar dacă veți reuși să aveți un job bine plătit, mereu va fi nevoie să faceți economii pentru a fi cu adevărat mulțumit

De cele mai multe ori o mare parte din salariu este aruncată în mod inutil pe multe ieșiri în oraș, ieșiri care de cele mai multe ori, pot fi evitate de fapt foarte ușor

Încercați să renunțați la obiceiul de a mânca în oraș

Aceeași mâncare o puteți pregăti și dumneavoastră acasă seara, după ce veniți de la serviciu

Este suficient să deschideți internetul și să urmăriri câteva rețete sau sa vizionați câțiva videoclipuri ale unor bucătari la modă care oferă lecții gratuite

Rețetele lor sunt adevărate minuni culinare ușor de pregătit de către oricine

Nu trebuie să fiți un adevărat chef în bucătărie pentru a avea rezultate spectaculoase și nici nu trebuie să intrați în competiție cu cele mai bune restaurante pentru a avea grija de bugetul dumneavoastră personal

După ce alegeți un meniu, faceți lista de cumpărături și alocați suficient de mult timp acestui demers

Încercați de fiecare dată să vă reîntoarceți acasă aprovizionați corespunzător cu tot ceea ce v-ați propus

Astfel nu veți avea vreodată motive de invocat pentru a renunța la planul dumneavoastră de a vă apuca de gătit

Având în vedere că aici veți petrece destul de mult timp și trebuie să vă mișcați repede și eficient într-un spațiu închis, mobilați-vă complet și inteligent bucătăria

Amenajați-vă o bucătărie confortabilă și echipată cu tot ceea ce aveți nevoie

Numai astfel ieșirile în oraș pot fi reduse la minimum și bugetul personal poate fi salvat fără a depune prea mult efort, ci dimpotrivă

Pentru a face ca aceste seri petrecute acasă să fie nu doar economice dar și plăcute, invitați-vă și prietenii sau rudele

De foarte multe ori oamenii, chiar și cei mai în vârstă, se bucură să fie împreună într-un spațiu restrâns, să mănânce împreună, să gătească cot la cot, să discute, să râdă și să se amuze, să petreacă în general un timp plăcut unul alături de celălalt

În general, un spațiu public nu poate oferi aceste șarm indiscutabil și apreciat peste tot în lume

Pe lângă faptul că puteți face o economie importantă în ceea ce privește achiziția mâncării veți fi cu siguranță și mai bine dispus alături de prieteni

Nu ezitați să faceți listele pentru cumpărături împreuna cu ceilalți

În străinătate este la modă ca cei care se întâlnesc astfel să participe financiar fiecare în parte alături de ceilalți, indiferent dacă sunt gază sau pur și simplu invitați

A găti acasă alături de prieteni și rude presupune nu doar o atmosferă plăcută dar contribuie și la evitarea unei note de plată ridicate pe care în mod normal ar trebui să o achitați în cadrul unui restaurant

Ca să ieșiți zilnic în oraș vă trebuie bani

Uneori poate plecați inițial doar cu gândul să beți numai câte ceva dar mai apoi vi se va face probabil foame

Veți manca desigur ceva și cum deja s-a făcut și cam târziu veți lua taxiul pentru a ajunge acasă

Alteori vă veți găsi pur și simplu în situația în care veți fi nevoit sa achitați note de plată neprevăzute, sau sa lăsați bacșiș mai mult decât v-ați fi dorit

Pentru a evita cel puțin în mod frecvent astfel de situații este indicat să va pregătiți singuri sau alături de prieteni mâncarea acasă și să va invitați rudele ori de cate ori aveți ocazia

Nu doar că vă veți simți mult mai bine într-un cadru restrâns dar atmosfera din cadrul locuinței dumneavoastră devine astfel mai plăcută și mâncarea evident, mult mai gustoasă

În cazul în care sunteți cinefil și sunteți obișnuit să mergeți la cinema în mod frecvent, acest fapt poate constitui indiscutabil o pierdere importantă în bugetul dumneavoastră personal

În loc de a plăti bilete costisitoare la cinema, puteți achiziționa un televizor modern și viziona fix aceleași filme care rulează pe marile ecrane

Le puteți cumpăra pe DVD-uri sau le puteți descărca gratuit de pe internet

În ultimii ani, tehnologia a avansat foarte mult și preturile de achiziție la electrocasnice au scăzut în mod disproporționat

Când vorbim despre performanțe tehnice, aparatele electrice au devenit treptat, de la an la an, din ce în ce mai accesibile maselor de peste tot din lume

Datorită acestor prețuri convenabile, oricine își poate achiziționa acum televizoare noi, performante, cu ecrane extrem de mari

Calitatea imaginii și cea a sunetului sunt mereu perfecționate și le puteți găsi aproape similare cu de cele de care beneficiați în sălile de cinema

Un împrumut rapid nebancar este cea mai bună soluție dacă nu aveți bani pe moment, dobânzile nu sunt mari și investiția se va amortiza de la sine în timp

Cumpărând un astfel de televizor faceți o investiție sigură pe termen lung

Puteți viziona împreună cu prietenii oricând și oricât de multe filme doriți fără a mai cheltui cu ieșirile în oraș

Astfel de plecări la cinema presupun nu doar achiziția biletului în sine ci și băutura sau mâncarea aferentă ori plata taxiurilor la ore târzii

Trebuie să recunoaștem că este mult mai comod să vă invitați prietenii, cu care să stați de vorbă în timp ce gătiți pentru ca mai apoi să vizionați împreună câte un film sau două

Mâncarea gătită va fi garantat mult mai gustoasă decât cea de la restaurant

Puteți achiziționa ingrediente de calitate superioară din super market la prețuri bune și împreună cu ceilalți puteți găsi si experimenta rețete pe care să le perfecționați obținând ceva cu adevărat gustos

Nu trebuie să plătiți sume de bani inutile pentru a avea o seară plăcută

O ieșire în oraș presupune o cheltuială ce poate fi ușor evitată

Gătiți acasă împreuna cu prietenii și veți avea rezultate deosebite și o atmosferă cu adevărat armonioasă

Nu banii vă garantează o seară frumoasă ci oamenii cu care vă petreceți timpul, nu în ultimul rând și plăcerea de a găti ceva gustos, aportul fiecăruia și bucuria de a împărți cina

Dacă ai nevoie de o sumă de bani pentru consum, creditul de nevoi personale este de departe cea mai bună opțiune pe care o ai la dispoziție

Aceste produse bancare sau nebancare sunt undeva la mijloc între creditele bancare clasice și împrumuturile rapide, oferind o combinație optimă de avantaje

Creditele de nevoi personale se obțin relativ rapid, fără birocrația excesivă a altor împrumuturi, dar în același timp dobânda lor se menține la un nivel rezonabil

Cum alegi însă cel mai bun credit, din varietatea de oferte de pe piață?

Te învățăm în acest articol care sunt aspectele la care trebuie să fii atent

Totul începe cu o cercetare solidă, nu ai cum să alegi creditul de care ai nevoie dacă nu ai studiat bine piața

Nu te baza doar pe recomandările cunoscuților sau pe cele mai agresive reclame, pune cap la cap toate informațiile și compară termenii fiecărui produs

Împrumuturile din reclame sunt uneori foarte ieftine pentru că sunt lansate de firme care încearcă să pătrundă pe piață, dar asta nu este valabil de fiecare dată

Recomandările prietenilor și rudelor pot fi și ele înșelătoare, este posibil ca ei să nu fi ales cel mai bun produs

Nu te baza pe concluziile lor, fă propria ta cercetare pentru că internetul îți oferă rapid datele necesare

Există și site-uri care compară automat creditele de la mai multe bănci și instituții nebancare

Primul aspect pe care trebuie să-l iei în considerare este dacă ești eligibil pentru un anumit credit sau nu

Băncile și-au tot relaxat condițiile în ultimii ani, dar acestea rămân destul de restrictive

Este necesar de exemplu să fii angajat de cel puțin un an și ca vechimea la actualul loc de muncă să fie mai mare de șase luni

Vei fi refuzat și dacă ești trecut pe lista neagră la Biroul de Credit sau dacă ai prea multe alte împrumuturi în derulare

Instituțiile financiare nebancare (IFN) nu solicită să fii angajat permanent și nici nu fac verificări la Biroul de Credit dar anumite condiții există și aici

În funcție de valoarea creditului pe care îl vrei, va trebui să demonstrezi că dispui de un venit minim lunar care să-ți permită să returnezi banii

Durata creditului este o diferență importantă între produsele bancare și cele oferite de IFN-uri

Băncile acordă împrumuturi pe perioade medii și lungi, care sunt perfecte în cazul în care planurile tale sunt mai complexe

Dacă vrei bani ca să-ți renovezi casa de exemplu, te avantajează posibilitatea să rambursezi suma în timp, cu costuri mai mici, pentru a suporta mai ușor efortul financiar

În cazul în care ai nevoie de finanțare pe termen scurt, adresează-te unei instituții nebancare

Creditele lor sunt foarte flexibile și le poți returna chiar și a doua zi, dacă ți-ai rezolvat problema

Un alt mare avantaj al produselor IFN este că sunt configurabile

Dacă știi de exemplu că ai nevoie de bani doar până la următorul salariu, încheie un contract exact până în ziua respectivă

Nu are nici un sens să plătești degeaba dobândă nici măcar o zi în plus

Cam aceleași diferențe există și în cea ce privește valoarea sumelor

Băncile sunt dispuse să te crediteze cu sume mult mai mari, dar nu uita că plafonul maxim depinde de salariul tău lunar și de alți factori care compun scorul tău de credit

Pentru cele mai mari împrumuturi sunt necesare chiar garanții imobiliare sau de alte tipuri

Creditele bancare de nevoi personale sunt cele mai potrivite pentru proiecte ambițioase și le poți folosi chiar și în locul altor produse specializate

Poate fi mai simplu să-ți cumperi de exemplu o mașină cu ajutorul unui astfel de credit, care se acordă mult mai ușor decât unul auto

Împrumuturile nebancare oferă de regulă sume mult mai mici și sunt bune pentru nevoi de moment, cum ar fi situația în care ai rămas fără lichidități până la următorul salariu

Pentru că se acordă fără nici un fel de verificări și restricții, ai posibilitatea să iei mai multe în același timp

Poți ajunge astfel la o sumă mai mare, dacă nu ești eligibil pentru un credit bancar

Evident, dobânda împrumutului este și ea foarte importantă

Vei observa desigur că dobânda anuală efectivă (DAE) este mult mai favorabilă în cazul unui credit bancar decât la IFN

Acest aspect nu este totuși singurul care contează, DAE este un criteriu relevant de comparație doar pentru împrumuturi care au aceeași durată

Este evident că un credit pe termen scurt nu permite acumularea unei dobânzi foarte mari dar situația se schimbă în cazul unui contract pe mai multe luni sau câțiva ani

Un calculator credit de nevoi personale te ajută foarte mult să vizualizezi costurile totale și valoarea ratelor pe care le ai de plătit

Găsești instrumente similare și pe site-urile instituțiilor financiare nebancare, care te lasă să configurezi exact creditul pe care îl vrei

Contează și cât de ușor se poate accesa un împrumut de nevoi personale

Majoritatea băncilor au răspuns cererii de pe piață și acum nu mai există mari diferențe între ele și IFN-uri, ambele acordă credite foarte rapid

Nu trebuie de regulă decât să trimiți câteva documente, cel mai simplu este să faci asta online

Băncile îți vor cere de obicei acordul ca să-ți verifice veniturile în baza de date a ANAF

Dacă totuși vrei să ceri un credit la fața locului sau prin alte metode, caută o firmă care oferă această posibilitate

Unele IFN nu lucrează decât online dar altele au consultanți care te pot vizita la tine acasă sau acordă împrumuturi prin telefon, SMS sau chiar aplicații de chat

Mai există și alte câteva aspecte pe care le poți lua în calcul

Multe bănci și IFN-uri acordă primul credit gratuit, în condiții speciale

Poți să profiți de oferte ca să faci rost de bani fără nici un cost

Verifică și care este politica de rambursare anticipată care se aplică

Costurile scad mult dacă dobânda rămasă se anulează în cazul în care plătești înainte de termen, sau dacă beneficiezi măcar de o reducere

Nu toți oamenii sunt la fel și acest lucru este cum nu se poate mai vizibil în cazul investițiilor

Este evident că orice fel de investiție presupune un grad de risc mai mare sau mai mic, există instrumente financiare care se potrivesc perfect cu personalitatea ta dar și unele pe care ar fi mai bine să le eviți

De aceea, în economiile dezvoltate este o adevărată știință determinarea profilului de risc al fiecărui investitor

Acesta indică tipul de produse pe care ar trebui să le tranzacționezi pentru că se potrivesc cel mai bine cu stilul tău personal

Toleranța la risc reprezintă disponibilitatea ta să-ți asumi riscuri mai mari cu banii

Este o realitate faptul că investițiile cele mai profitabile sunt și cele mai riscante, ele îți aduc un profit important dacă lucrurile merg bine dar posibilitatea să pierzi sumele investite este și ea destul de mare

Există persoane cu un apetit foarte mare pentru risc, care sunt dispuse să joace totul pe o carte și să ceară chiar și credite online fără cont bancar în momentul în care intuiția le spune că au găsit o oportunitate bună

Alți oameni sunt însă din categoria opusă, cei care se mulțumesc cu un randament foarte redus, atâta timp cât au garanția că banii lor sunt în siguranță

Între aceste extreme, există mai multe trepte intermediare, iar firmele de investiții au dezvoltat produse specifice pentru fiecare dintre ele

Să vedem pe scurt care sunt acestea

Investițiile cu un profil de risc defensiv sunt considerate cele mai sigure dintre toate

Obiectivul lor principal nu este să genereze profit, ci doar ca banii investiți să nu se piardă

Rentabilitatea investiției este în acest caz un scop secundar

Investițiile defensive sunt cele care sunt garantate 100% de stat, așa cum sunt de exemplu depozitele bancare până la o anumită sumă sau titlurile de stat

Desigur, nici un fel de bunuri nu beneficiază de garanții absolute și au existat cazuri în care până și depozitele sau titlurile și-au pierdut valoarea, însă acestea sunt cele mai sigure investiții de pe piață

Ele se caracterizează prin dobânzi și durate fixe, iar profitul este unul minim

Multe depozite bancare au chiar un randament negativ, adică nu acoperă nici măcar rata inflației

Pragul imediat superior sunt fondurile și investițiile cu un profil conservator

În acest caz, obiectivul este obținerea unui profit constant, în timp ce gradul de risc rămâne mic

Plasamentele de acest tip alocă majoritatea banilor pentru titluri garantate de stat dar investesc și o mică parte în acțiuni ale unor mari companii, considerate a fi cele mai sigure de pe bursă

Un investitor conservator urmărește în primul rând stabilitatea dar vrea să-și crească și valoarea activelor în timp

Studiile arată că plasamentele din această categorie se potrivesc cel mai bine deținerii pe termen lung, caz în care oferă un randament relativ mic dar foarte previzibil

Fondurile de investiții cu profil conservator sunt de multe ori cele mai populare de pe piață și se recomandă păstrarea titlurilor pe o durată de cel puțin 5 ani

La mijlocul gamei de risc se află investițiile cu un profil echilibrat

În mod paradoxal, fondurile moderate se bucură de cel mai puțin succes la public, probabil pentru că oamenii au de cele mai multe ori o atitudine extremă față de investiții

Scopul investițiilor echilibrate este tot acumularea de capital pe termen mediu și lung dar vizează un profit mai mare decât în cazul celor conservatoare

Un portofoliu moderat include de regulă proporții egale de obligațiuni cu randament fix și acțiuni care produc dividende

Și în acest caz, acțiunile sunt din categoria „blue chips”, adică firme stabile care asigură un profit constant fără riscuri prea mari

Fondurile și investițiile cu un profil de risc dinamic sunt deja recomandate persoanelor care nu se tem de provocări

Doar o mică parte din fonduri sunt plasate în titluri de stat, de regulă doar atunci când nu există o oportunitate mai bună

Restul portofoliului este distribuit în acțiuni, nu numai blue chips ci și firme mai mici, cu un potențial ridicat

Investitorii dinamici sunt de regulă dispuși să mizeze pe startup-uri tehnologice și companii inovative, care pot să eșueze total sau să se dezvolte exploziv în doar câțiva ani

O parte a banilor merg în investiții cu un grad de risc și mai mare, așa cum sunt materiile prime sau unele certificate cu dobândă mare

Investitorul dinamic nu se sperie de fluctuațiile mari pe termen scurt și nu se grăbește să scape de acțiuni după prima devalorizare

În sfârșit, investițiile cu un profil agresiv sunt cele mai riscante dintre toate

Situația e clară: vrei profituri mari și să-ți multiplici banii cât mai rapid, cunoști multe despre piețele financiare și știi că un randament bun nu este disponibil decât pentru cei mai curajoși jucători

Investițiile cu cel mai mare potențial sunt și cele nerecomandate persoanelor conservatoare, pentru că au fluctuații foarte mari de preț

Dacă însă ești genul care aștepți prăbușirea bursei ca să-ți vinzi casa și să cumperi acțiuni, investițiile agresive ți se potrivesc cel mai bine