Multă lume nu cunoaște efectele grave pe care mucegaiul le poate avea asupra sănătății persoanelor care locuiesc în acea casă – sporii lui pot fi aspirați și pot duce la apariția astmului, alergiilor puternice, etc

; la fel este cazul caselor în care mai există suprafețe vopsite cu vopsele pe bază de plumb, care pot provoca intoxicații copiilor, sau diverse materiale care conțin azbest, dovedit a fi cancerigen

Dacă ai nevoie de bani, poți întotdeauna apela o formă de împrumut rapid, ceea ce îți va oferi pe termen scurt soluția de care ai nevoie

Chiar și așa, după, pe termen lung, ai nevoie de o metodă eficientă de gestiune a banilor, mai exact, a veniturilor și cheltuielilor

Și ar fi minunat și un mod de a economisi la cumpărăturile de care chiar avem nevoie, nu?

O metodă mai bună decât un contabil, mai rapidă și, bineînțeles, mult mai ieftină

Și, pentru că suntem mereu pe fugă, putem folosi un obiect pe care-l avem tot timpul asupra noastră – telefonul mobil

Da, pentru piața americană sau britanică există aplicații extrem de complexe, cum ar fi Mint, care permite utilizatorului să-și conecteze în aplicație conturile bancare și astfel să se introducă automat datele în program, dar deocamdată ele nu sunt disponibile în România

Iată 4 aplicații de mobil pentru gestiunea banilor pe care ți le recomandăm

Virtual Cards este o aplicație care te lasă să scanezi cardurile fizice de reducere/fidelitate pe care le ai la diferite magazine, cum ar fi Cora, Sensiblu, Pizza Dominium, etc

Dacă nu ai deja un card sau nu știai că există unul la comerciantul respectiv, poți face unul direct din aplicație

De ce să ai cardurile în format electronic?

Pentru că de multe ori devine enervant să-ți umpli portofelul de carduri și se poate întâmpla deseori să nu ai la tine exact cardul care-ți trebuia

Reducerile oferite diferă de la firmă la firmă, dar Cora de exemplu oferă uneori și 20% reducere la un produs la alegere – deci e bine să fii informat când vine momentul să cumperi ceva care chiar îți trebuia

Better than Budgeting este o aplicație simplă pentru crearea unui buget lunar

Poți avea 3 categorii de intrări – venituri, cheltuieli și investiții, pe care le adaugi simplu în sistem

Un minus ar fi că poți avea o singură monedă în care sunt afișate toate cifrele, deci dacă ai de exemplu rate în euro și restul veniturilor și cheltuielilor în lei, va trebui să faci tu de fiecare dată transformarea dintr-o monedă în alta

După ce ai introdus datele o perioadă, poți apoi să vezi diverse grafice ale principalelor surse de venit (util mai ales pentru persoanele care au mai multe asemenea surse de venit), categoriile de cheltuieli, categorii de investiții – de exemplu, suma totală plătită într-un an la pensia privată, etc

Penny – Money Saving este o aplicație pentru economisit bani pentru un scop specific – o vacanță, un curs, un obiect pe care vrei să-l achiziționezi

Cum funcționează?

Scrii numele articolului pentru care vrei să economisești, poți să adaugi și o poză, suma pe care vrei să o strângi, data la care vrei să ai banii și cât de des poți adăuga bani – de exemplu, la fiecare salariu

Apoi aplicația îți spune ce sumă trebuie să pui deoparte de fiecare dată și îți amintește, la datele respective, să o faci

Nu mai ai nicio scuză!

Bluecoins este o aplicație solidă și simplă pentru bugetul de venituri și cheltuieli

Poți adăuga tranzacții în diferite monede iar aplicația face automat conversia, dacă este conectată la internet pentru a putea găsi cursul de schimb valutar

Poți să o conectezi și cu contul de Dropbox pentru a-ți exporta datele și graficele sau să primești notificări pe telefon când trebuie să plătești facturile, dacă ai versiunea premium

Atunci când ești în căutarea unui nou loc de muncă, este foarte greu să aplici sfaturile pe care le primești din toate părțile

Ceea ce trebuie să ții minte, pe lângă faptul că trebuie să îți faci temele în ceea ce privește interviul, redactarea CV-ului, este faptul că poți apela oricând la un împrumut rapid pentru a-ți achiziționa, spre exemplu, un costum de calitate sau o rochie, elemente ce îți vor oferi o cu totul nouă imagine

Studiază piața cu atenție, înainte să poți aplica pentru un nou job trebuie mai întâi să-l găsești

În ziua de azi există foarte multe canale de recrutare disponibile, dar fiecare dintre ele se adresează unei anumite categorii

Dacă ești o persoană foarte calificată, probabil că cel mai bine ar fi să cauți mai întâi pe site-uri de recrutare ca eJobs sau rețele profesionale tip LinkedIn

Ofertele pentru joburi mai simple le găsești mai degrabă pe OLX sau chiar în Anunțul Telefonic sau România Liberă

Explorează și canale alternative, cum ar fi grupurile de interese de pe Facebook

Dacă vrei să lucrezi pentru o companie anume, verifică direct pe site-ul lor dacă fac angajări în acest moment

Fii realist în legătură cu experiența și calificările tale, nu are nici un sens să aplici pentru un job dacă nu ai nici o șansă de a fi acceptat

Învață să ”vinzi”

Vinde-ți bine marfa

Redactează cu atenție CV-ul, nu uita să incluzi toate realizările și abilitățile tale

Scopul este să ai o versiune bună de bază, pe care să o personalizezi în funcție de cerințele fiecărui job, insistă pe aspectele care sunt importante pentru angajator

Găsești pe net foarte multe modele dar și sfaturi utile de completare a unui CV bun

Include și o poză, de regulă acest detaliu contează

Neapărat, pregătește o scrisoare de intenție și personalizeaz-o de fiecare dată când o trimiți

Fii foarte atent la greșelile de ortografie sau punctuație, orice scăpare de acest gen va face o impresie foarte proastă

Dacă aplici online, nu uita să răspunzi la întrebările din mini-interviu

Pregătește-te bine pentru interviu

Fă-ți bine temele înainte de interviu!

Multe persoane care caută un job au tendința de a neglija acest aspect esențial

Informează-te în prealabil despre companie, trebuie să cunoști măcar niște lucruri de bază despre istoricul și activitatea ei

Mai citește o dată fișa postului pentru care ai aplicat și asigură-te că înțelegi ce vei avea de făcut, pregătește-te să fii întrebat dacă îndeplinești cerințele de acolo

Dacă știi numele persoanei care te va intervieva, caut-o pe rețelele de socializare și vezi dacă nu cumva aveți pasiuni sau cunoștințe comune, fiecare mic detaliu contează

Există mai nou și site-uri ca Glassdoor sau forumul undelucram

ro care te pot ajuta foarte mult, găsești acolo impresiile unor oameni care au trecut prin procesul de recrutare al companiei la care aplici și tu, ba chiar și întrebările de la interviu

Prima impresie contează!

Fii pregătit psihic pentru interviu, dacă ai emoții poți face chiar o simulare cu prietenii tăi

Îmbracă-te îngrijit, fii cât mai prezentabil, dacă ai nevoie de bani pentru niște haine noi ai posibilitatea de a apela la un împrumut rapid

Fii pozitiv și deschis, firmele caută persoane capabile să lucreze în echipă și să mențină o atmosferă plăcută la locul de muncă

În timpul interviului, nu uita că recrutorul va alege și în funcție de simpatiile personale, dintre doi candidați cu aceleași competențe va câștiga acela care reușește să relaționeze mai bine

Multă lume a contractat împrumuturi înainte de criza financiară din 2007-2008

În fond, împrumuturile se dădeau ușor, toată lumea găsea ușor un loc de muncă, iar dacă dobânzile nu erau foarte avantajoase…nu poți să le ai pe toate, nu?

De asemenea, pe atunci legislația locală nu limita semnificativ procentul din venit cu care te puteai îndatora, nici monedele în care o puteai face

Diferențele de curs valutar au făcut însă ca anumite împrumuturi să devină aproape imposibil de plătit după ceva vreme, iar perioada de după criză a văzut o scădere sau alt fel de limitare a veniturilor în multe cazuri

O altă problemă sunt și împrumuturile multiple, făcute la mai multe bănci, care ajung să te facă să nici nu mai știi ce ai de plătit și când, necum cum să plătești

Uneori, când îți dai seama că ești la o zi de a fi declarat rău-platnic din oriare dintre aceste cauze, îți dai seama că singura soluție pe termen scurt este un credit online

Dar ce faci după aceea?

O soluție la care apelează tot mai mulți oameni este consolidarea datoriilor, adică refinanțarea împrumuturilor

Ce înseamnă aceasta?

Pur și simplu, solicitarea unui împrumut de refinanțare, care să acopee toate sumele încă datorate din vechile împrumuturi – profitând de rata mult mai mică a dobânzii din prezent

În fond, e normal ca la o rată a dobânzii de, să spunem, 7%, rata lunară să scadă serios față de o rată a dobânzii de 30%, nu-i așa?

Cele mai mici dobânzi la refinanțare se pot obține la creditele cu garanții – de obicei imobiliare

Se simplifică și procesul plăților lunare – dacă înainte, trebuia să faci 3-4 sau mai multe plăți la instituții diferite, de destule ori stând la cozi, după refinanțare vei avea o singură rată de plătit

Deoarece am învățat din trecut, noul credit se poate face în moneda națională sau în moneda în care obținem majoritatea veniturilor, pentru a preveni viitoarele probleme de curs valutar – nu e deloc o plăcere să-ți vezi rata crescând cu o treime pentru că moneda stablă în care luasei creditul pur și simplu a explodat ca valoare

Mai există și problema relației cu banca la care s-a făcut împrumutul anterior – dacă între timp s-au schimbat diversele comisioane și taxe aplicabile, sau dacă relația cu angajații băncii pur și simplu este neplăcută, refinanțarea vă permite trecerea la o altă instituție care vi se potrivește mai bine

Dacă nu aveți o problemă să plătiți valoarea actuală a ratei, dar ați mai avea nevoie de niște bani, e posibil să rezolvați și asta prin refinanțare

În fond, puteți mări împrumutul cu diferența dintre suma pe care o plăteați lunar la dobânda mai mare și suma pe care o plătiți la dobânda mai mică și să plătiți aceeași sumă ca și mai înainte, dar să aveți la dispoziție banii suplimentari pentru poiectul dorit

Atenție totuși, refinațarea va necesita ceva timp, alergătură pentru obținerea documentelor/garanțiilor și plata unor taxe suplimentare, fie la noua bancă, fie la cea veche și la constituirea garanțiilor

Ai nevoie de un credit online și ai aflat de unul foarte favorabil dintr-o reclamă?

Oricât de tentant pare, nu te grăbi să semnezi contractul

Sunt atât de multe credite online pe piață încât găsești sute de oferte, poate că există unul și mai bun

Nu este însă ușor să analizezi un număr atât de mare de credite online și poate că nu înțelegi mare lucru din oferte

Îți explicăm în acest articol ce înseamnă concret câțiva termeni bancari uzuali și la ce aspecte să fii atent atunci când alegi un credit

Ai două opțiuni simple pentru a aduna datele de care ai nevoie pentru comparație

Poți să intri pe site-urile celor mai importante instituții financiare nebancare (IFN) și să-ți notezi detalii despre produsele lor

O variantă și mai facilă este să folosești un site care îți afișează automat oferte de la mai multe IFN-uri și bănci

Atenție, există mai multe astfel de site-uri dar nu toate acoperă întreaga gamă de împrumuturi de pe piață

Un termen pe care o sa-l vezi peste tot este DAE, care vine de la Dobânda Anuală Efectivă

Toate băncile și instituțiile de credit sunt obligate prin lege să afișeze clar procentul DAE, tocmai pentru a permite clienților să facă o comparație

Acest lucru este valabil și pentru un împrumut rapid

Conceptul a fost introdus din legislația europeană și însumează toate costurile unui credit, exprimate ca procent anual din valoarea totală a acestuia

Asta înseamnă că DAE include nu doar dobânda propriu-zisă, ci absolut toate taxele și comisioanele care se aplică

În acest fel, este mai greu să fii păcălit de un produs cu dobândă mică dar comisioane foarte mari

Comparația între DAE nu este însă suficientă, mai există și alți factori

De exemplu, în cazul unui împrumut rapid cu valoare mică și durată scurtă, o DAE mare nu reprezintă neapărat un inconvenient

În general, nu are sens comparația pe bază de DAE între un credit rapid și unul clasic, care sunt produse foarte diferite

DAE furnizează o comparație corectă între două credite doar dacă acestea au valori și perioade de rambursare egale

Un alt aspect pe care DAE nu îl include este costul penalizărilor pe care trebuie să le plătești în cazul în care nu poți returna creditul la timp

Probabil că nu-ți propui să ajungi în această situație dar citește cu atenție toate angajamentele pe care ți le asumi, le poți folosi drept criteriu de departajare între două împrumuturi similare

Mai trebuie să fii atent și dacă dobânda este fixă sau variabilă (o variantă puțin mai riscantă)

Ai grijă ca rata lunară să fie o sumă rezonabilă, pe care să o poți plăti cu ușurință

Până acum câțiva ani, nu era deloc ușor să găsești cel mai bun credit pentru că asta însemna să te deplasezi la mai multe sucursale bancare pentru a compara ofertele lor

Azi poți face asta cu ușurință din confortul de acasă, 100% online

Nu ai nici o scuză dacă te lași păcălit de o reclamă și nu obții termenii cei mai favorabili pentru împrumutul tău

Faptul că unii oameni reușesc să trăiască din salarii foarte mici, sau chiar din cel minim pe economie, pare aproape incredibil pentru unii

Aproximativ unul din cinci români se află însă în această situație

Acești oameni se descurcă folosind banii pe care îi au, unele dintre metodele lor ți-ar putea fi utile și ție în cazul nefericit în care ajungi temporar într-un post plătit prost

Primul și cel mai evident sfat este să ai un buget lunar strict

Planificarea cheltuielilor este recomandată tuturor, indiferent de salariu, însă în cazul celor care câștigă puțin ea devine o necesitate absolută

Pune deoparte banii pentru cheltuielile obligatorii, cum ar fi facturile, și împarte suma rămasă astfel încât să-ți ajungă pentru necesitățile de bază până la sfârșitul lunii

Analizează cu asprime fiecare cheltuială pe care o faci și elimină tot ce nu este absolut necesar

Chiar folosești toate minutele din abonament și te uiți la toate posturile din pachetul de cablu?

Taie tot ce poți, poate că nici măcar nu mai ai nevoie de abonament TV în era online

Dacă ai vicii, renunță la ele cât mai repede

Țigările și alcoolul nu sunt doar periculoase pentru sănătate dar și foarte costisitoare, un lux pe care nu ți-l poți permite

Te poți alege cu un beneficiu pe termen lung dacă ieși fără vicii din perioada de criză financiară

Evident, cu un salariu mic nu îți permiți să ieși la restaurant sau în oraș cu prietenii și nici să mergi la filme

Vei fi surprins însă câte evenimente gratuite interesante au loc în fiecare zi, profită de ele

Dacă situația devine cu adevărat gravă, poți apela la măsuri radicale

Folosește transportul în comun sau chiar mergi pe jos dacă este posibil

Caută o soluție să împarți cheltuielile de întreținere ale locuinței, poți să închiriezi cuiva o cameră sau să locuiești împreună cu un prieten pentru a contribui mai puțin la utilități

Un dezavantaj al unui salariu mic este dificultatea de a pune deoparte un fond de rezervă și faptul că băncile îți vor acorda foarte greu credite

Din fericire, poți obține fără probleme un împrumut rapid de la o instituție financiară nebancară în cazul unui eveniment neprevăzut

Cel mai bun sfat atunci când ai un salariu foarte mic este să nu te resemnezi cu situația și să faci tot posibilul pentru a obține unul mai mare

Nimeni nu îți va acorda o mărire de salariu din proprie inițiativă, dacă tu nu o ceri

Nu trebuie să-ți fie teamă să încerci, oricum câștigi puțin deci mare lucru nu ai de pierdut

Nu folosi argumentul că ai nevoie de mai mulți bani ci insistă pe munca ta, nu ceri o pomană ci un drept pe care îl meriți

Nu uita totuși să faci o autoevaluare cinstită

Salariul încasat depinde în general de productivitatea angajatului și unele joburi vor fi mereu remunerate prost, poate că nu strică să urmezi niște cursuri de perfecționare sau să te reprofilezi într-o meserie mai profitabilă pentru a câștiga mai mulți bani

Vrei o casă dar nu dispui de banii necesari pentru una?

Iată câteva sfaturi simple de economisire, alege din lista de mai jos pe cele care ți se potrivesc cel mai bine

Pune niște bani deoparte în fiecare lună

Chiar dacă începi cu o sumă simbolică, te va ajuta să-ți formezi o disciplină de economisire, poți crește treptat valoarea lunară

Există și varianta de a seta transferul lunar al unei sume din contul de salariu în unul de economii

Ține banii într-un cont care să-ți aducă un câștig

Dobânzile oferite de băncile din România au scăzut azi atât de mult încât majoritatea depozitelor au un randament negativ, adică pierzi bani

Găsește-le pe cele care produc un profit cât de mic

Scapă de datorii

Achită toate plățile restante și începe de la zero, chiar dacă trebuie să apelezi la un împrumut rapid pentru asta

Plătește cât mai repede facturile

Penalizările de întârziere de câțiva lei par nesemnificative, dar se adună în timp

Fă economie la utilități și optimizează contractele

Nu lăsa becul aprins inutil sau apa să curgă degeaba

Alege pachete combinate de la furnizori, ieși mai ieftin dacă de exemplu ai cablu, Internet și telefonie de la o sigură firmă

Respectă un buget lunar, pe hârtie

În acest fel va fi mult mai ușor să urmărești unde se duc banii și să elimini cheltuielile inutile

Păstrează restul

Nu e nici o rușine să iei fiecare monedă, este o mentalitate greșită care există numai în România

Mergi la cumpărături cu o listă făcută de acasă

Nu doar că nu vei uita să achiziționezi cele necesare, dar vei fi ferit și de tentația de a da banii pe tot felul de prostii de pe rafturi

Profită de oferte

Verifică produsele cu preț redus de la supermarket și cumpără-le, dacă ai nevoie de ele

Există mereu un discount pentru cantități mai mari, este mai convenabil să iei o pungă de detergent de 10 kilograme în loc de 10 pungi de un kilogram

Nu refuza nici mostrele oferite gratuit la pachet cu alte produse

Evită achizițiile în rate

Inevitabil vei plăti mai mult, chiar dacă de-a lungul unei perioade de timp

Elimină obiceiurile costisitoare

Dacă ieși la o bere sau o cafea cu prietenii în oraș vei plăti un adaos comercial foarte mare

Invită-i la tine acasă sau mergi tu în vizită la ei

Fă economii la transport

Nu trebuie să mergi peste tot cu mașina, de multe ori transportul în comun este mai rapid

Mergi pe jos pe distanțe mici

La final dar nu în ultimul rând, urmărește piața imobiliară și legislația din domeniu

Dacă ai reușit deja să acumulezi o sumă importantă de bani, ar fi cazul să o cheltui într-un mod cât mai eficient

Încearcă să profiți de facilitățile oferite de stat pentru achiziția de locuințe, fie că este vorba de credite gen prima casă sau de apartamente pentru tineri

Monitorizează ofertele promoționale ale dezvoltatorilor și site-urile cu bunuri executate silit

Până la urmă, vei găsi casa pe care o visezi la un preț convenabil

Multă lume face o confuzie între tipurile de carduri existente pe piață, în special între cardurile de credit și cele de debit

Cardul de debit este un card pe care-l putem alimenta din diverse surse și de pe care putem cheltui doar suma care este în momentul respectiv încărcată pe el

Cardul de credit este un card cu ajutorul căruia putem avea access și la o sumă suplimentară, de obicei un multiplu al salariului pe care-l avem/primim pe cardul respectiv, care este o linie de credit pe care banca ne-o acordă și pe care o putem înapoia într-un mod flexibil

Cardurile Avantaj și Cetelem sunt astfel de carduri de credit, care permit practic posesorilor accesul la un credit rapid pe care aceștia îl pot folosi pentru achiziția de bunuri/servicii în 6, 12 sau 18 rate, în funcție de comerciantul la care sunt folosite și de diversele promoții pe care le fac companiile

Cine poate avea un card de credit?

De obicei orice persoană majoră, dar pot exista cazuri în care emitentul stabilește limita la 21 de ani

Persoana respectivă trebuie să aibă un venit stabil, fie din salariu – cazul cel mai răspândit – fie din chirii, investiții, drepturi de autor, etc

Acest venit este elementul principal luat în calcul la stabilirea valorii maxime pe care o poate accesa posesorul cardului

Este de asemenea important istoricul de credit al persoanei, ca la majoritatea celorlalte împrumuturi

Vârsta maximă a posesorului unui card trebuie să fie de 70 de ani atunci când se face ultima rambursare a unei rate, iar durata maximă de rambursare nu depășește 5 ani la niciunul dintre acestea, deoarece acesta este termenul maxim stabilit de reglementările Băncii Naționale, pe care trebuie să le respecte toate instituțiile financiare

Avantajul major al cardurilor de credit este că ai tot timpul acces la suma respectivă, fie că alegi să o folosești sau nu și, în caz de urgență, nu trebuie să mai faci niciun demers pentru a obține bani, nu mai trebuie să ceri o aprobare care ar putea întârzia, etc

Demersul de obținere a limitei de credit se face o singură dată și aceasta rămâne valabilă atât timp cât condițiile posesorului nu se schimbă

Fiecare card are o perioadă de grație în care nu ți se percepe dobândă la banii cheltuiți dacă returnezi întreaga sumă, așa că multă lume folosește această opțiune pentru cheltuieli până la salariu, de exemplu

Atenție totuși, cardurile au un cost anual/lunar, iar perioada de grație se aplică doar la plățile făcute la comercianți, nu la retragerea directă de bani de la un bancomat

Pentru banii retrași se aplică imediat o dobândă

Dobânda la cardurile de credit este de obicei mai mare decât la alte tipuri de credit, cu excepția cardurilor cu dobândă 0 pentru un număr limitat de rate

De aceea, înainte de a apela la cardul de credit pentru o cheltuială mai mare, este bine să vă informați de toate celelalte opțiuni existente pe piață și, mai ales, este bine să folosiți la maxim posibilitățile oferite de perioada de grație când nu se aplică dobândă

Majoritatea oamenilor se gândește la un credit nebancar și apoi spune: dar este o sumă foarte mică, nu am ce să fac cu ea!

Este adevărat că instituțile financiare nebancare dau o mulțime de credite de valoare mică, fără garanții, de multe ori chiar și fără adeverință de venit, dar există și alte feluri de credite oferite

Pentru persoanele interesate de credite de valoare mare, până la 500

000 de lei, se acordă fără necesitatea dovedirii unui venit, cu garanție imobiliară – adică ipotecă în favoarea bănci pe un teren sau imobil

Suma acordată este un procent din valoarea bunului ipotecat dar, atenție, de obicei se iau în considerare doar terenurile intravilane și, mai ales, celel aflate în orașe mari

Adevărul este că deocamdată în România valoarea unui teren agricol nu este deloc mare iar piața nu este foarte lichidă, așa că probabilitate ca, în cazul unui împrumut nerambursat, creditorul să-și poată recupera prea repede banii vânzând bunul ipotecat este foarte redusă în asemenea cazuri

Avantajele unui împrumut cu ipotecă sunt, în primul rând, dispariția necesității de a avea/dovedi un venit și posibilitatea accesării unui asemenea împrumut de către persoanele înregistrate cu restanțe la Biroul de Credit

Da, chiar și într-un asemenea caz, instituțiile financiare nebancare vă acordă împrumutul

De asemenea, spre deosebire de un împrumut bancar făcut pentru o sumă atât de mare, nu este nevoie să justificați cheltuirea banilor – fie că vreți să cumpărați un alt imobil, să-l renovați pe cel vechi, să achiziționați o mașină sau orice altceva, instituția financiară nebancară nu vă întreabă ce vreți să faceți, doar vă dă banii

Dosarul de credit este ceva mai stufos decât în cazul creditelor de mică valoare oferite de aceste companii – trebuie să dovediți dreptul de proprietate asupra terenului sau imobilului, fie cu un act de vânzare-cumpărare, certificat de moștenitor, etc

, să aveți certificatul de cadastru și întabulare și apoi să înscrieți ipoteca în favoarea firmei care vă împrumută

De obicei banii se dau imediat ce această ultimă formalitate este îndeplinită

Având în vedere mărimea sumei, trebuie să menționați și contul bancar în care să fie transferați banii – aceștia nu pot fi oferiți cash, deoarece legislația românească nu permite plata unei asemenea sume decât prin transfer bancar

Costurile unui asemenea împrumut includ comisionul de acordare, dobânda, costurile de înscriere a ipotecii și o asigurare a imobilului adus garanție, de asemenea cedată băncii

Termenul pe care se acordă aceste împrumuturi este între 1 și 5 ani

Principalul dezavantaj al unui credit fără adeverință de venit, cu garanție imobiliară, este dobânda mare, semnificativ mai mare decât cea a unui credit ipotecar oferit de o bancă

Totuși, dobânda este fixă, nu fluctuează pe perioada de creditare, iar reprezentanții IFN-urilor spun că, în funcție de valoarea garanției, ea poate fi negociată

Ei adaugă și că, pe parcursul creditului, în caz că există probleme neprevăzute și o rată nu poate fi plătită la timp, este bine să discutați posibilitatea de rescadențare, pentru firma poate fi flexibilă în anumite condiții

De asemenea, nu există comisioane de rambursare anticipată, deci puteți plăti întotdeauna mai mult decât rata lunară și scăpa mai repede de datorie

Ce se întâmplă atunci când nu îți plătești datoriile?

Dacă ai luat un credit de la bancă în schimbul unei garanții, vei pierde conform contractului bunul care constituie gaj

În cazul unor credite nebancare sau a anumitor tipuri de împrumuturi bancare de nevoi personale, s-ar putea să fii dat în judecată și să se ceară executarea silită

De multe ori însă, atât băncile cât și instituțiile financiare nebancare vând portofoliul de datorii unor societăți specializate în recuperarea lor, așa cum se întâmplă și în cazul unor datorii la utilități

Să vedem cine sunt recuperatorii și cum lucrează ei

Trebuie spus de la început că recuperatorii nu se comportă ca niște mafioți sau ca vânătorii de recompense din filme

Stai liniștit, nu ai ajuns pe mâna unor cămătari și nici nu te vei trezi cu niște indivizi înarmați la ușă

Firmele de recuperare au o sarcină neplăcută dar acționează complet legal, sunt autorizate și reglementate de autoritățile statului

Interesul recuperatorilor nu este să-ți facă vreun rău ci doar să recupereze datoria, sau măcar cea mai mare parte a ei

De aceea, îți vor oferi mai multe opțiuni de a achita banii

Inițial, recuperatorii merg pe calea amiabilă

Asta înseamnă că te vor bombarda pe toate canalele pe care le au la dispoziție cu notificări de plată, într-un mod foarte insistent

Vei primi telefoane, SMS-uri, e-mailuri, scrisori, notificări lipite pe poartă sau ușă sau chiar vizite ale unor angajați ai firmei care vor încerca să te contacteze personal, lucru care se aplică chiar și pentru credite nebancare

Tonul și conținutul acestor notificări este variabil

Recuperatorii au multă experiență în relația cu datornicii care refuză să plătească datoriile și folosesc tactici psihologice moderne, așa că vor încerca în diverse moduri

Îți vor propune tot felul de rate, eșalonări sau variante de plată dar s-ar putea să primești și amenințări cu executarea silită sau diverse mesaje menite să te sperie

Dacă suma datorată nu este prea mare, în general firma de recuperare nu te va acționa în instanță pentru că nu merită efortul

Pentru datorii mari sau în cazul în care s-au acumulat penalități consistente, te vor da în judecată și vor cere executarea silită

Criza financiară și explozia creditelor doar cu buletinul au pus numeroși români în incapacitate de plată, așa că numărul firmelor specializate în recuperare a crescut foarte mult

Ele au acum în jur de 3000 de angajați în România și peste 5 milioane de dosare în lucru

Până în acest an, firmele de recuperare nu erau reglementate în nici un fel, ceea ce a dus la tot soiul de abuzuri și de povești de groază în care creditorii și familiile lor erau hărțuiți pentru a-și plăti datoriile

La începutul anului, o ordonanță a ANPC a stabilit în sfârșit niște reguli, multe propuse chiar de asociația firmelor de recuperare

Recuperatorii nu mai au voie să încaseze comisioane sau penalități, nu mai pot contacta consumatorul noaptea sau la locul de muncă și nici să folosească cele mai enervante tactici de intimidare și presiune

În general, termenul se referă la persoane juridice, mai precis la lichidarea unei societăți comerciale

Se ajunge aici atunci când societatea nu își mai poate plăti datoriile și redresarea a devenit imposibilă

Fie că este vorba de credite online sau credite bancare, falimentul se aplică tuturor

Procedura este lungă și complicată și există mai multe posibilități, dar este necesară o decizie a instanței sau a judecătorului sindic

În acest articol vom discuta pe scurt despre falimentul unei persoane fizice

Această posibilitate există de mult timp în țările dezvoltate însă introducerea ei la noi s-a lovit de numeroase dificultăți și a fost amânată în mod repetat

Există grupuri de interese puternice care se opun legii insolvenței persoanelor fizice și actul normativ a suferit mai multe modificări

Să vedem ce prevederi există în ultima versiune a lui

Legea își propune să ajute persoanele de bună-credință, care au ajuns să nu-și mai poată plăti datoriile acumulate pentru nevoi personale

Poate fi vorba de restanțe la utilități, de ratele unui împrumut contractat pentru achiziția unor produse în scop personal sau de imposibilitatea de a rambursa un credit rapid destinat cheltuielilor zilnice

Atenție, legea nu acoperă datoriile apărute ca urmare a unei activități generatoare de profit, cum ar fi un credit pentru finanțarea unei investiții sau fondarea unei companii

Falimentul personal oferă două opțiuni: un plan de eșalonare a datoriilor pe cinci ani prezentat unei comisii de insolvență sau procedura de lichidare în instanță

În ambele cazuri, persoana fizică beneficiază de protecție și de avantaje importante: nu se mai acumulează dobânzi sau penalități, orice executare silită este suspendată, toate creanțele devin lichide iar persoana nu poate fi aruncată în stradă

Momentan, legea are lacune importante și nu poate fi aplicată

În primul rând, normele metodologice aferente nu au fost aprobate, așa că promulgarea legii nu ar putea produce efecte

Comisiile de insolvență care ar trebui să se pronunțe asupra eșalonării datoriilor nu au fost constituite încă

De fapt, instanțele nici măcar nu au alocat până acum resursele umane și bugetare necesare funcționării lor

Experții au criticat mai multe aspecte ale legii, care ar putea duce la probleme majore pe viitor

De exemplu, comisiile de insolvență nu includ și un reprezentant din partea creditorului, iar comisia se poate constitui într-o instanță de facto, a cărei decizie nu poate fi atacată la un nivel superior

În plus, atribuțiile membrilor comisiei și cele ale lichidatorilor nu sunt clar definite

În forma actuală, legea a fost adoptată de parlament în luna mai 2015

Datorită imposibilității de a o pune concret în aplicare imediat, guvernul a decis prin ordonanță de urgență amânarea momentului până în decembrie 2016

Parlamentul a intervenit și a votat urgentarea procesului și președintele Klaus Iohannis ar fi trebuit să promulge legea pe 1 noiembrie

În ultima clipă, președintele a cerut însă reexaminarea ei, motivând că actul normativ a fost adoptat prea rapid, fără ca instituțiile statului să se poată pregăti pentru aplicarea lui

Iohannis cere ca legea să producă efecte doar din luna decembrie, așa cum a cerut inițial guvernul

Rămâne de văzut dacă se va întâmpla asta și dacă nu cumva se vor mai produce modificări pe parcurs

Pe scurt, falimentul se aplică inclusiv pentru credite nebancare