De altfel, chiar dacă există un grad de conștientizare foarte ridicat în privința necesității asumării unei poziții pro-active pentru economisire, tinerii nu reușesc să strângă banii de care vor avea nevoie mai târziu

Statisticile oficiale indică faptul că doar 5% dintre acești tineri reușesc să strângă bani pentru îndeplinirea anumitor obiective, în timp ce restul preferă să îi consume în prezent, pentru achiziționarea diverselor obiecte care sunt specifice generației din care fac parte

De aceea, răspândirea necesității de a învăța cum să faci economii, de ce este util să optezi pentru un anumit tip de economisire, dar și însușirea unui anumit tip de comportament financiar îi va ajuta pe aceștia să descopere importantă economisirii

Este binecunoscută problema pe care o au toți tinerii atunci când vine vorba despre strâns bani, chiar dacă beneficiază de un salariu atractiv

Tinerii cu vârsta de până în 25 de ani preferă să se orienteze către satisfacerea nevoilor imediate, către achiziționarea de gadget-uri sau participarea la diverse evenimente sociale, care implică consumarea unei părți din salariul lor

Cu restul de bani nu fac decât să-și acopere cheltuielile legate de locuința, comunicații, hrană, îmbrăcăminte și vicii, astfel încât nu mai rămâne nimic de pus de-o parte

Așa cum precizează și site-ul Credit247, tinerii moderni sunt conștienți că a avea bani puși de-o parte înseamnă singuranță pentru orice situație de natură pecuniară, dar, în fapt, aceștia sunt axați pe consum, mai degrabă decât pe economisire

Care sunt cauzele pentru care tinerii nu reușesc să economisească?

Probabil că generațiile care au trecut de vârsta de 35 de ani încă își amintesc situația dinainte de Revoluția din ’89, atunci când majoritatea oamenilor, indiferent de vârstă, reușeau să aibă un carnet de economii la CEC

Spre deosebire de acele vremuri, astăzi este foarte dificil să dispui de bani pe care să îi ții în bancă, într-un cont de economii; dacă atunci, fiecăruia dintre români îi era asigurată pensia și un salariu, iar condițiile economice nu ofereau prea multe ocazii de a cheltui banii, astăzi, situația se prezintă invers

De altfel, în sondajele realizate printre tineri se constată o îngrijorare profundă legată de ceea ce se va întâmpla atunci când aceștia vor atinge vârstă de pensionare, peste 41% dintre aceștia declarându-se nesiguri în ceea ce privește pensia lor

Cu toate acestea, de exemplu, în cazul tinerelor, peste 44% dintre acestea preferă să își urmeze tabieturile zilnice (cafeaua și țigară la discuții cu prietenele sau colegele de serviciu), ceea ce înseamnă un consum regulat, care, în obișnuit, ar fi putut fi redirecționat către economisire

Ceea ce se întâmplă în acest moment cu tinerii din România (și din întreaga lume) este legat de modul în care aceștia “cedează” impulsurilor generate de caracteristicile propriei generații

Discutăm despre o generație care este orientată către social-media, către interacțiune virtuală, care dispozitive high-tech și care se consideră într-o permanentă competiție în privința statutului într-o comunitate

De aceea, tinerii care beneficiază de un loc de muncă stabil, cu un venit regulat și care, teoretic, ar avea posibilități de a face economii, nu reușesc să strângă bani în fiecare lună

Procentul celor care au reușit până în prezent (din rândul tinerilor) să facă economii este de numai 5%, ceea ce înseamnă o valoare infimă, raportată la piață de muncă și la oportunitățile de economisire care sunt disponibile

Dar, tinerii generației millennial sunt mult mai preocupați de statutul lor social, de felul în care se îmbracă, de dispozitivele de comunicare (care trebuie să fie de ultimo generație) și de o viață care se desfășoară între realitate și fantezie

Printre cazurile invocate de către aceștia se numără faptul că întotdeauna se bazează pe bonusurile trimestriale pentru a face economii sau pe orice premiu în bani pe care îl pot primi din partea companiei pentru care lucrează

Desigur, aceste bonusuri și recompense pecuniare pot să nu fie oferite, așa că, în loc să facă economii bazându-se pe ceea ce au câștigat deja și este în buzunar, tinerii preferă să cheltuiască banii, așteptând următoarea oportunitate pentru a face și niște economii

Una dintre situațiile care sunt invocate de către acești tineri este cea legată de insecuritatea viitorului, ceea ce îi determina pe aceștia să pună accentul pe prezent și pe posibilitățile curente de a se simți bine

În acest caz, tinerii își consumă banii la diverse petreceri, evenimente sau concerte ori își achiziționează terminale performante, capabile să le susțină stilul de viață și statutul social

Distracția și nevoia de a fi în centrul atenției, în cadrul comunităților din care fac part (reale și virtuale), nevoia de interacțiune sunt motivele pentru care mulți dintre tineri aleg “calea ușoară” și își cheltuie banii câștigați, fără să se mai gândească la viitor sau la alte oportunități de a face economii

Este cât se poate de clar că aceștia nu sunt interesați să-și securizeze viitorul, pentru că nu-l consideră o opțiune viabilă, prezentul fiind singurul element de care sunt cu adevărat interesați tinerii din epoca contemporană

Un alt aspect care contribuie la menținerea unui nivel foarte scăzut de interes pentru economisire este dat de faptul că tinerii își consumă în mod exclusiv salariile pentru propriile plăceri, dat fiind faptul că beneficiază de sprijinul părinților, iar mulți dintre aceștia încă locuiesc alături de aceștia

Siguranța financiară oferită de către părinți și preluarea de către aceștia a responsabilităților copiilor îi determină pe tineri să nu mai manifeste niciun fel de dorința de a face economii

Nici nu economisesc, dar nici nu investesc în propriul viitor?

Un alt mare motiv de îngrijorare este legat de faptul că tinerii nu sunt interesați să investească în propriul lor viitor dezvoltarea individuală nefiind o opțiune pe care să o ia în considerare

Configurarea unor proiecte pe termen îndelungat nu este luată în calcul de către aceștia, cu toate că majoritatea (peste 70%) consideră că investiția în propria lor dezvoltare profesională le-ar facilita obținerea unor condiții mai favorabile de muncă, din punct de vedere financiar

Luând în calcul faptul că tinerii care lucrează și care locuiesc alături de părinți (majoritatea până la vârstă de 25-30 de ani) ar putea să facă economii (nu plătesc rate, chirie, întreținere, etc

), învestirea în propria dezvoltare ar trebui să se impună de la sine

Cu toate acestea, numărul celor care o fac este infim, ceea ce denotă un total dezinteres față de ceea ce înseamnă economisire și modalități conexe prin care pot să ajungă la un grad ridicat de bani strânși de-a lungul timpului

Cu siguranță că, pe măsură ce aceștia vor “ieși” de sub tutela părintească și vor crește în vârstă, văzând că viitorul pe care l-au tot evitat se apropie cu pași repezi vor începe să se gândească din ce în ce mai serios la economisire

Vârsta este unul dintre factorii care pot influența pozitiv sau negativ nivelul de economisire, pentru că oamenii, raportat la acest element, pot fi influențați foarte ușor

În plus, atunci când ești tânăr, dorința de a face economii este mult mai scăzută în comparație cu a celor care au împlinit o vârstă a maturității depline (în jurul a 30 de ani)

Cu toate acestea, precum alte caracteristici umane și economisirea poate fi învățată, așa cum și comportamentul de a face economisi și de a avea parte de o viață cât mai echilibrată din punct de vedere financiar se pot educa

Un primi pas pentru a înțelege mai bine necesitatea economisirii este legat de tabelele de comparație, care îi permit unei persoane să înțeleagă mult mai rapid și mai bine avantajele oferite de către economisire în raport cu risipă

Pentru că, atât timp cât îți dorești să ai parte de o situație financiară cât mai avantajoasă este nevoie să depui toate eforturile pentru a-ți asigura cadrul necesar atingerii acestui obiectiv!

De ce este atât de avantajos să înveți să faci economii, nu să-ți cheltui banii câștigați?

Ești tânăr, abia te-ai angajat, îți place atmosfera de la muncă și consideri că de acum înainte vei avea parte de același “ritual” zilnic până la vârsta pensionarii, atunci când statul îți va plăti o pensie proporțională cu salariul încasat

Adevărul este că până atunci mai ai foarte mult de așteptat, iar noile condiții de pensionare nu îți mai oferă niciun fel de siguranță în ceea ce privește viitorul tău financiar

De aceea, ideal ar fi să te gândești la soluții care să îți ofere un plus de stabilitate la bătrânețe, așa cum este o pensie privată și acumularea de bani într-un cont de economii

Evoluția ta ulterioară, din punct de vedere profesional nu îți este garantată decât de propria persoană, ceea ce înseamnă că o să fie nevoie să-ți asiguri o pregătire profesională cât mai bună pentru a putea obține un loc de muncă cât mai bine remunerat

De asemenea, așa cum se întâmplă, statutul tău social se poate schimba, vei ajunge să ai o familie (ceea ce înseamnă multiplicarea responsabilităților, mai ales din punct de vedere financiar), așa că o rezervă financiară, pe care să te bazezi “la bine și la rău” nu este doar recomandată, ci este esențială pentru a-ți asigura viitorul tău, dar și pe al celor care sunt în responsabilitatea ta

Dacă viitorul acesta ți se pare puțin cam improbabil să se manifeste în cazul tău, atunci o să îți cheltui banii pentru a-ți asigura plăcerile zilnice, care nu vor face decât să se constituie într-un ritual pe care îl vei urma zi de zi

În acest mod își vor face apariția viciile, ceea ce înseamnă un factor distructiv pentru orice persoană care, mai târziu, își va dori să înceapă să economisească

Pentru că nu ai luat în calcul apariția unor nevoi mai numeroase și mai extinse decât în momentul în care te-ai angajat, o să ai parte de multiple provocări din punct de vedere financiar

Mai ales că trebuie să îți corijezi un comportament care este orientat către risipă, iar nu către economisire, caz în care o să-ți fie foarte greu, mai ales dacă decizia este luată într-o etapă a vieții cât mai târzie

Pentru a evita astfel de cazuri este timpul să acționezi încă de pe acum pentru a-ți asuma poziția de viitoare persoană care dorește să economisească

În primul rând ai nevoie să-ți fixezi în mod clar care sunt obiectivele financiare pe care trebuie să le îndeplinești, pentru că numai în acest mod o să poți stabili care este suma ce poate fi economisită lunar

Este foarte important ca tot ceea ce ține de responsabilitățile tale față de locuință, asigurarea traiului zilnic și facturi să fie respectat

Abia apoi poți să te gândești la ceea ce poți economisi; desigur, în cazul în care îți dorești un nivel de responsabilizare și mai ridicat, atunci poți opta pentru asimilarea sumei pe care intenționezi să o economisești ca pe o “factură” ce trebuie achitată, ceea ce te va scuti de orice problema ulterioară de genul “puteam sau nu să fac economii luna această?

Pasul doi este legat de respectarea înțelegerii pe care o ai cu ține, astfel încât să îți onorezi în fiecare luna promisiunea

Este foarte dificil să faci economii atunci când nu ești dispus/dispusă să economisești și iei totul ca pe o obligație, dar și mai dificil îți va fi atunci când te vei găsi într-o situație financiară neplăcută, căreia nu îi vei putea face față

Renunțarea ta de acum la anumite tabieturi și vicii nu este un efort prea mare atât timp cât conștientizezi posibilitățile care ți se deschid din momentul în care începi să faci economii

Dacă, vreun moment, consideri că a face economii este prea greu pentru ține, atunci nu poți decât să aplici metoda de la primul pas, în care să consideri suma pe care intenționezi să o economisești drept o cheltuială esențială și să o tratezi ca atare

Ultimul pas este legat de menținerea pe aceeași linie pe care ai ales să mergi; nu este ușor, dar nici atât de dificil să strângi bani, mai ales atunci când o sursă de venituri stabilă sau poți obține câștiguri suplimentare din diverse activități

Mai este să te menții pe linia aceasta, pe drumul care să te conducă către siguranța ta financiară, pentru că, vor fi o mulțime de atracții cărora vei fi tentat să le dai curs

Gândește-te că mai târziu vei avea parte de o bătrânețe liniștită, în care nu va mai fi nevoie să muncești pentru a te întreține și în care te vei bucura de plăcerile vieții, așa cum îi stă bine unei persoane care nu mai are decât responsabilitatea de a se desfăta

Desigur, economisirea îți permite să ai parte și de o mulțime de bucurii chiar și-n perioada aceasta, tot ceea ce trebuie să faci fiind să găsești întotdeauna soluții care să-ți permită să economisești suma stabilită

De aceea, diversificarea veniturilor este o opțiune pe care este indicat să o iei în calcul, dacă vrei să te distrezi și să cheltuiești în timp ce economisești!

Nu de puține ori se poate întâmplă ca viața să te pună în față unor situații neașteptate, neprevăzute și care par să nu aibă o soluție imediată

Cu atât mai mult cu cât, financiar nu ești pregătit să le faci față, ceea ce înseamnă un motiv de stres în plus

Așadar, ce ai putea face într-un astfel de caz, atunci când totul pare să fie împotriva ta?

Ar putea reprezenta un credit urgent astăzi o soluție care să te ajute să-ți rezolvi problema?

Desigur, numai că într-o astfel de situație, vei fi nevoit să plătești niște dobânzi, ceea ce înseamnă că, pe termen lung, problema ta va avea repercursiuni de natură pecuniară

De aceea, cea mai avantajoasă soluție este să ai bani economisiți, acele rezerve “pentru zile negre”, așa cum le place românilor prevăzători să spună

Această este cea mai eficientă modalitate prin care orice situație financiară care se manifestă pe neașteptate va găsi o rezolvare rapidă, fără să creeze alte neplăceri pe termen lung și a cărei rezolvare va depinde doar de tine, în mod exclusiv

“Banii albi pentru zile negre” – cea mai sigură soluție pentru cei care vor să aibă parte de siguranță în viață!

Economisirea este modalitatea cea mai evidentă care îi asigură unei persoane posibilitatea de a rezolva orice situație neprevăzută cu maximul de eficientă și fără să genereze alte probleme conexe

În plus, atunci când este vorba despre manifestarea unei probleme, indiferent de natură acesteia, banii pe care i-ai economisit îți vor fi de mare ajutor

Situațiile medicale sunt printre cele mai frecvent invocate motive pentru care majoritatea persoanelor strâng bani, acestea, alături de teama survenirii unor decese printre membrii familiei și de asigurarea unor condiții de tratament mai bune fiind cele mai “populare” opțiuni printre persoanele care economisesc

Desigur, acești bani nu sunt doar pentru situațiile neprevăzute, de ordin negativ, ci pot fi utilizați și pentru a profita de diverse oportunități care pot surveni pe neașteptate

De exemplu, în cazul în care primești o oferta pentru o vacanță cu un preț foarte avantajos (acele oferte de tip “last minute” sau neonorate de beneficiarul inițial și care sunt revândute la un preț mult mai scăzut)

Mai există și alte situații în care banii pe care i-ai strâns pot fi utilizați în scopuri pozitive, așa cum sunt achizițiile de bunuri în cadrul promoțiilor limitate de timp (cele care durează maxim 24 de ore) sau a acelor campanii că permit obținerea unor discounturi foarte mari dacă se plătește un avans imediat

Cine sunt persoanele care sunt mai prevăzătoare în ceea ce privește economisirea?

Economisirea este o metodă de a strânge bani care este oferită tuturor persoanelor ce beneficiază de o sursă de venituri sau care pot obține bani din prestarea unor activități

De aceea, începând cu vârsta de 16 ani (atunci când o persoană dispune de capacitate restrânsă de decizie, din punct de vedere legal) se poate începe acțiunea de economisire

De altfel, cu cât mai scăzută este valoarea vârstei la care o persoană începe să facă economii, cu atât este mai eficient nivelul de economisire

Cei care optează pentru acumularea de bani de la o vârstă cât mai fragedă beneficiază de posibilități de diversificare a surselor de venituri mult mai extinse în comparație cu o persoană care începe această activitate mai târziu

De exemplu, în cazul în care începi să faci economii de la vârsta de 18 ani, situația ta financiară se poate îmbunătăți mult mai rapid și într-un sens favorabil, dat fiind faptul că îți vei putea stabili obiective financiare diversificate

În acest timp vei putea să optezi și pentru investirea în propria-ți dezvoltare, ceea ce va avea ca efect propulsarea pe o poziție superioară, cu avantaje financiare mult mai bune pentru tine

Din contra, dacă o persoană începe să facă economii abia de la vârsta de 40 de ani, atât motivația, cât și posibilitățile de economisire vor fi limitate

Se poate spune că o persoană care începe să facă economii de la vârsta de 18 ani să aibă un grad de economisire cu până la 75% mai ridicat decât al unei persoane care a început să facă economii, abia de la vârsta de 40 de ani

Cu toate acestea, în România se poate constata că persoanele în vârstă sunt cele care sunt orientate către economisire, majoritatea dintre acestea fiind motivate, de fapt, de aspectele negative ale unei situații financiare survenite pe neașteptate

În schimb, tinerii sunt mai degrabă axați de creditare, această fiind o soluție mai la îndemână pentru a-și asigura atingerea obiectivelor, dar și pentru a “trata” acele situații financiare care apar atunci când te aștepți mai puțin

Desigur, chiar și motivația pentru care aceștia ar face economii este diferită decât a persoanelor mai în vârstă, tinerii fiind mult mai atrași de oportunitățile pozitive din punct de vedere financiar

De ce este mai avantajos să ne axam pe economisire?

Deținerea unor resurse financiare proprii ne oferă alternative multiple pentru rezolvarea unei probleme, pentru că accesarea acestor bani depinde doar de noi înșine

În cazul în care s-ar apela la o sursă exterioară, atunci am depinde de banii unei alte persoane, de atitudinea acelei persoane și de motivația acesteia

Având proprii bani la dispoziție, atunci nu o să mai avem nevoie de ajutor extern, pentru că ne vom baza numai pe noi, ceea ce ne va scuti și de alte probleme de ordin moral (jena de a împrumuta bani de la rude, bancă, etc

Este recomandat să începi să strângi “bani albi” cât mai rapid, chiar din primele momente în care ai intrat în posesia primului salariu sau în primii ani de activități

În cazul în care consideri că banii nu sunt suficienți pentru a face economii, atunci caută surse alternative din care poți obține mai mulți bani, pentru că numai în acest mod o să ai parte de succesul financiar pe care ți-l dorești

Mai ales că îți vei securiza viitorul în cazul manifestării acelor “vremuri negre” care ne încearcă pe fiecare dintre noi, mai devreme sau mai târziu

Economisind, vei depinde de tine exclusiv, ceea ce îți oferă un avantaj major în rezolvarea oricărei probleme financiare neplăcută!

Te-ai săturat să te muți cu cortul ori de câte ori proprietarul decide să crească chiria/să vândă apartamentul/să-și aducă nepoții de la țară să stea acolo?

Sau poate că pur și simplu nu vrei să stai cu familia până la 40 de ani?

Vrei să faci o investiție?

Dacă răspunsul e pozitiv la oricare dintre aceste întrebări, probabil că ți-ai dat deja seama că trebuie să începi să pui bani deoparte, măcr pentru avansul pe care va trebui să-l plătești pentru apartament

Cât este avansul?

Pentru a ști asta contează mult să te hotărăști foarte clar ce fel de apartament vrei – prețul unei garsoniere în Giurgiu e cu totul diferit de al unui apartament de 4 camere în Cluj – și să-ți dai seama care e tipul de credit la care te poți califica

Oricum, trebuie să iei în considerare o sumă de bani între 15 și 35% din valoarea noului apartament – plus, bineînțeles, sumele în plus necesare pentru acte, mobilare, etc

OK, și după ce-am stabilit suma, ce fac?

E adevărat, acum urmează partea mai dificilă – vei avea nevoie de disciplină

De ce spun disciplină?

Pentru că e foarte ușor să ieși în oraș, să vezi ceva interesant și să cumperi acel ceva

Nu contează ce e: o rochie nouă, ultimul tip de telefon, orice-ți place

Realitatea e că majoritatea dintre noi ne ducem să ne relaxăm la mall – adică acel loc plin de magazine și tentații

Mai ales ca tânăr, presiunea socială ne poate face să vrem mai mult ca oricând să fie în rândul lumii – adică să avem ultimele noutăți din modă sau tehnologie – chiar dacă poate nu ne sunt cele mai utile

Un lucru util este, după ce ai primul serviciu stabil, să-ți pui deoparte câteva ore și, luând o foaie de hârtie, să începi să-ți scrii visele – ce-ți dorești să faci cu banii pe care-i câștigi, după ce ai plătit lucrurile obligatorii – întreținerea, abonamentul la transport, mâncarea de zi cu zi

Pentru fiecare lucru pe care-l adaugi pe listă, ar fi foarte bine să încerci să scrii și de ce-l dorești și să stabilești o ordine a importanței față de celelalte lucruri

De exemplu: vreau un apartament în zona de nord a Bucureștiului pentru că lucrez acolo și aș economisi în fiecare zi o oră pe drum; nu aș mai avea un proprietar care nu repară la timp țevile și mă trezesc cu casa inundată; etc

Apoi: vreau o pereche de adidași noi pentru că alerg în fiecare zi și trebuie să-mi protejez picioarele; sau vreau o pereche de pantofi verzi cu toc, pentru că Marineasca are una și vreau și eu să ies în evidență

Sistematizând toate aceste dorințe și comparând sumele de cheltuit cu veniturile, îți poți da seama ce cheltuieli sunt cu adevărat utile și să le prevezi în buget și ce cheltuieli sunt doar rezultatul presiunii celorlalți, plictiselii, etc

și să le tai de pe listă, adăugând mai bine banii pe care I-ai fi cheltuit la un cont de economii

Ai auzit de zicala: îți trebuie bani ca să faci bani?

Dar ea nu se aplică doar la afaceri, poate avea multă valoare și atunci când cauți un loc de muncă

Păi stai puțin, doar n-o să plătesc ca să fiu angajat, asta ar fi mită

Da, sigur, nu e vorba să plătești pe cineva ca să te angajeze, dar pot exista costuri atunci când vrei un job mai bun

Un exemplu simplu este căutarea unui loc de muncă în străinătate – de exemplu, joburile bine plătite de la Uniunea Europeană

De cele mai multe ori, după ce ai dat examene online și le-ai trecut, trebuie să mergi la un interviu în străinătate – și e posibil să nu ai banii de avion și hotel puși deoparte

În acest caz, un credit te-ar putea ajuta să obții acel job bine plătit

Și alte companii care angajează în altă țară pot să vrea să vii la interviu acolo – sau, deja ți s-a spus că te angajează de probă dar nu ai banii necesari traiului acolo prima lună, până când primești primul salariu

Lucrezi într-un domeniu în care există multe persoane calificate și, drept urmare, salariul tău e mic?

Sau poate nu ai nicio calificare anume – ai făcut studii generale, teoretice?

O soluție în acest caz poate fi un curs de calificare

Există domenii în care angajatorii se plâng că nu au oamenii și, evident, salariile (și condițiile de lucru) sunt mai bune

Un instalator sau un sudor e mult mai bine plătit decât un zugrav, de exemplu

Știai că un sudor poate fi plătit în România cu peste 1000 de euro pe lună?

Un credit te poate ajuta să plătești cursul și să poți găsi un job mai bun și mai sigur

Dacă vrei să ajungi într-o poziție de management sau de specialist IT, e posibil să ai nevoie, pe lângă cunoștințele de specialitate, de diverse certificări care costă bani serioși

Certificarea internațională de Manager de Proiect te poate costa peste 1000 de euro, bani pe care-i vei recupera sigur după ce o ai, dar pe care nu-i ai acum, când trebuie să o plătești

Și multe certificări IT, de la firme cu reputație internațională, pot costa sute și mii de euro

Iarăși, licența unui program poate costa mii de euro – un program cu ajutorul căruia poți face bani că freelancer de exemplu

Manualele străine pot costa și peste suta de euro unul în diverse domenii specializate și e posibil să ai nevoie de destul de multe, pe care nu le găsești în bibliotecile locale, deci singura soluție e să le cumperi

Un exemplu clar aici este domeniul medical – din păcate local nu se publică serios despre tehnologiile noi din medicină, în care ai vrea să te specializezi, pentru a te putea angaja într-o clinică privată performantă – așa că trebuie să investești singur în tine, să comanzi din străinătate cărți și să faci asta fie ca student, fie cu un salariu de debutant – și știm cu toții că acesta este foarte mic

Oricine a văzut filme americane sau a intrat pe forumuri din alte țări a auzit de scorul de credit – și de cât de important este el în unele țări, de se ajunge la sintagma – dacă nu ai un scor bun, nu exiști, pentru că ai nevoie de el ca să închiriezi un apartament și să faci multe alte lucruri, nu doar să iei un credit

Dar la noi nu există, nu-i așa?

Ba da, scorul de credit sau scorul FICO există în România din 2009 și este folosit pentru evaluarea fiecărei persoane care solicită un credit

Evident, există diferențe în modul în care fiecare instituție bancară interpretează datele oferite de FICO, dar lucrurile comune sunt următoarele

– scorul ca cifră poate fi între 300 și 850 de puncte

Cu cât cifra este mai mare, cu atât scorul este mai bun

Orice instituție va da un credit persoanelor cu un scor foarte mare, dar limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit depinde de fiecare bancă

Evident, condițiile creditului (valoarea avansului minim în cazul unui credit ipotecar, dobânda) vor fi mai bune pentru persoanele cu un scor mai mare

– se iau în calcul cinci categorii principale de informații

Istoricul de plată – adică ce credite a avut (dacă a avut) persoana, dacă le-a plătit la timp, dacă a avut restanțe, ce sume și cât de mare a fost întârzierea la plată

Trebuie subliniat că acest istoric are o pondere de 35% în scorul final, cea mai mare dintre cele 5 categorii de informații

Creditele în derulare – dacă ai deja alte împrumuturi, banca trebuie să știe, în primul rând pentru a vedea dacă ai atins deja plafonul maxim de îndatorare sau ce sumă a mai rămas până la el și, de asemenea, cum îți respecți obligațiile reieșite din acele credite – dacă plătești sau nu la timp ratele

Această categorie aduce 30% din valoarea scorului, deci este și ea foarte importantă

Durata istoricului aduce 15% din scor

Poate te-ai întrebat ce se întâmplă cu oamenii care n-ar fi avut cum să aibă un credit mai înainte – gen cei care abia au împlinit vârsta minimă pentru a lua un credit

Ei bine, evident că acest lucru este luat în considerare de instituțiile financiare, la fel ca și situația persoanelor care nu au mai luat de multă vreme un credit

Creditele nou obținute aduc 10% din scor și

Tipurile de credite utilizate aduc celelalte 10%

După cum se poate vedea, 65% din scor este dat de doar 2 categorii – istoricul de plată și creditele în derulare

Și dacă e să ne gândim la rece, evident că esența celor 2 este dacă ne-am îndeplinit sau nu obligațiile asumate prin credite, dacă ne-am ținut promisiunea de a plăti la timp sumele datorate

Până la urmă, este calitatea esențială pe care oricine și-ar dori-o la un debitor, nu-i așa?

Un alt aspect important este că, de celel mai multe ori, este bine să fi avut un istoric de creditare înainte de a decide să obținem un împrumut mare, cum este cel imobiliar

Va fi mai ușor pentru instituțiile financiare să decidă să aibă încredere în noi cu o sumă mare dacă au văzut că avem disciplina de a retuna banii împrumutați, să spunem, pentru a ne cumpăra în rate un frigider și o mașină de spălat

Se face multă reclamă avantajelor creditelor online, dar care sunt problemele atunci când trebuie să le returnezi?

Prima problemă apare atunci când firma la care ai apelat este mai dubioasă

Apar tot felul de clauze ascunse, care nu ți-au fost explicate atunci când ai făcut cererea pentru credit și toate aceste clauze adaugă bani în plus la rată

Soluția este să te interesezi și de reputația firmei atunci când vrei să faci un împrumut – poți întreba prietenii, colegii, poți studia forumurile de discuție gen Softpedia

E bine să știi ce experiențe au avut alți utilizatori, înainte de a te angaja într-un contract

Al doilea lucru de făcut este să întrebi foarte clar de la început care sunt toate dobânzile și comisioanele, termenele limită și așa mai departe

Ideal ar fi să ceri să primești în scris aceste răspunsuri, referitor la cifra exactă pe care dorești să o împrumuți

Lucrurile devin mult mai clare dacă ai în față un tabel cu data la care trebuie să plătești fiecare rată și suma exactă de plată pentru fiecare, față de cazurile în care vei primi lunar o factură, cu o sumă necunoscută la început

În al treilea rând, verifică la ce perioadă se aplică dobânda menționată pe site – există o diferență foarte mare între o dobândă de 10% pe an și o dobândă de 10% pe lună – cea de-a doua sumă nici măcar nu este de doar 12 ori mai mare decât prima, pentru că se aplică formulele pentru dobânda compusă și plătești dobândă la dobândă

Dacă ajungem să vorbim de dobândă pe săptămână, deja e cazul să fugi repede de acolo, pentru că avem 52 de săptămâni într-un an și se ajunge la rate uluitoare ale dobânzii, gen 2400%, pe care nici nu vrei să ți le imaginezi, necum să le plătești

Află clar prin ce modalități poți plăti înapoi banii și dacă există taxe pentru anumite metode de plată – cum ar fi deplasarea unui reprezentant al firmei la domiciliul tău

Da, o asemenea metodă poate fi foarte comodă, dar și costisitoare, deci ideal e să folosești metoda cu cel mai mic cost

Și dacă totuși am o problemă și nu pot plăti la timp?

E bine să comunici cu instituția care ți-a dat creditul, pentru că majoritatea unor asemenea instituții vor să aibă clienți mulțumiți, care recomandă și altora serviciile lor

Întotdeauna ei vor trata diferit o persoană care comunică motivația pentru care nu a putut respecta o dată de plată față de o persoană care pare că pur și simplu vrea să nu plătească și poți amâna astfel aplicarea unor penalități usturătoare

Și dacă am luat împrumutul știind că nu am cum să dau banii la timp și trebuie să îl prelungesc?

Da, din păcate pot apărea astfel de crize în viața noastră, cazuri în care nu avem încotro și trebuie să cheltuim mai mult decât ne putem permite și apoi nu avem cum să plătim toată rata

Singura sluție în asemenea cazuri este să plătim cât putem de mult, micșorând pe cât posibil datoria și asumându-ne costul mai mare decât normalul al împrumutului și să ne învățăm lecția, punând după aceea bani deoparte exact pentru asemenea situații

Fiecare dintre noi trebuie să se trezească dimineața (mai de dimineață sau mai puțin, e adevărat că unii oameni lucrează de noapte) și să meargă la serviciu pentru a-și câștiga banii

Unii dintre noi își fac propriul serviciu – au o afacere – dar nu despre ei vom vorbi astăzi

Mulți dintre noi avem mai degrabă salariul mediu pe economie, dar cine are salariu cu adevărat mare în ziua de azi?

Ei bine, am putea să începem cu șeful statului, nu?

Președintele Iohannis câștigă 15

000 de lei pe lună – cam 3400 de euro

Și nu departe de el se află șeful bisericii – patriarhul are un salariu de 13

706 lei – la fel ca primul ministru și președinții camerelor Parlamentului – deci vreo 3100 de euro

Sincer, salariul respectiv sună bine dar – da, sunt doar 5 persoane care pot să aibă funcțiile astea

Și e nevoie de ani buni de muncă și publicitate ca să ajungi acolo

Dar, dacă facem un mic calcul, asta înseamnă că președintele țării câștigă de 8 ori și ceva salariul mediu pe economie

Oare există alte joburi unde poți câștiga mai mult?

Dacă luăm în considerare tot posturi pentru care ai nevoie de ani serioși de muncă, studii și experiență, cu siguranță

Un avocat senior dintr-una dintre cele mai mari firme de avocatură locale poate câștiga 10

000 de euro pe lună

Serios, de aproape 25 de ori salariul mediu

Dacă-ți place să citești legi toată ziua și să verifici acte…

Există în România cel puțin un director financiar din domeniul asigurărilor care câștigă 108

000 de euro pe an, adică 9

000 de euro pe lună – 39

600 de lei lunar

De 22 de ori salariul mediu

Evident, are ani de experiență și foarte multe cunoștințe despre bani, statistică, contabilitate și alte subiecte cel puțin aride pentru multă lume

Iarăși, în managementul băncilor se pot găsi salarii de 67

000 de euro pe an – undeva aproape de 5600 de euro pe lună

Asta înseamnă 24

650 de lei pe lună – de 13,5 ori salariul mediu

Ceva îmi spune că și oamenilor de acolo le plac cifrele și contabilitatea

Un alt domeniu unde se pot obține salarii bune este cel IT

Aici chiar, toată lumea este de acord că există o nevoie enormă de specialiști, care nu e acoperită decât poate pe jumătate

Un IT-ist cu experiență poate câștiga 3-4000 de euro pe lună sau mai mult, dar vestea bună este că și un începător are șanse să câștige 1000 de euro pe lună

Este unul dintre puținele domenii din România unde poți fi, la propriu, plătit să înveți, să te dezvolți și, evident, să câștigi mai bine în viitor

Dar nu toate joburile bine plătite din România au loc într-un birou

În momentul de față, un sudor bun, cu experiență serioasă de muncă (4-5 ani) poate să câștige 1000-1200 de euro

Adică de vreo 3 ori salariul mediu

Și nu sunt destule asemenea persoane calificate, așa că există destule firme care plătesc cursurile tinerilor interesați și îi angajează imediat după absolvire

În ziua de azi, peste tot în jur auzi pe cineva că și-a făcut un credit: pentru casă, pentru mașină, pentru vacanță, pentru… De ce n-ai lua și tu unul?

Nimeni nu te oprește și, evident, dacă a nevoie de ceva, creditul este o metodă acceptată de a-l obține

Dar unde intervine responsabilitatea aici?

Ei bine, tu, ca adult, ești singurul responsabil

Și ce înseamnă această responsabilitate?

Înseamnă că, dacă nu-ți respecți obligația de a plăti o anumită sumă până la o anumită dată, banca are dreptul – și îl va folosi – de a-ți aplica penalități de întârziere la suma pe care o datorai, pentru fiecare zi în care întârzii cu plata

De asemenea, banca va transmite aceste date despre tine Biroului de Credite și ori de câte ori vei aplica după aceea pentru un credit, instituția la care aplici va afla că nu te-ai ținut de cuvânt în trecut și nu ai plătit la timp rata

Și ce, ai putea spune, n-o să mai iau credite

Desigur, sunt destui oameni care nu fac niciun credit toată viața – și totuși, dacă ajungi într-o situație în care nu ai alte alternative?

Nu e bine să ne dorim ca asemenea situații să se întâmple, dar nimeni nu știe ce-i rezervă viitorul

O a doua problemă este că banca poate decide să-ți pună poprire pe salariu – și vei plăti obligatoriu, pentru că angajatorul tău are obligația legală să vireze banii respectivi băncii și nu ție

Pe lângă asta, vei plăti penalitățile de întârziere și costurile procedurii de poprire

Și dacă nu mai am serviciu?

Ei bine, poate ai mașină, casă, alte conturi în bancă; acestea pot fi supuse unei proceduri de executare silită, chiar dacă suma inițială neplătită nu era foarte mare

Evident, tot tu vei fi cel care va suporta costurile executării silite

Bun, și dacă vreau să plătesc ratele, dar venitul meu, din motive independente de voința mea, nu mai e cel pe care-l aveam atunci când am făcut creditul?

Există soluția refinanțării – dobânzile practicate în prezent de bănci sunt mult mai mici decât acum 10 ani de exemplu, așa că poți obține un credit cu dobândă mai mică și cu o rată mai mică, pe care să-l poți susține cu venitul actual

Ce pot face ca să nu ajung în situația de mai sus?

În primul rând, să faci credite numai pentru lucruri cu adevărat necesare și să nu încerci să ocolești prevederi legale/bancare impuse pentru binele tău – cum ar fi limita maximă de îndatorare ca procent din venitul lunar

În afara cazului în care ai un venit lunar foarte mare, de cel puțin câteva mii de euro net, e bine să nu depășești 30-50% din venit grad de îndatorare – pentru că ai și alte cheltuieli de acoperit în fiecare lună

De asemenea, ia în calcul posibilele cheltuieli viitoare – soția mea și cu mine ne descurcăm cu X lei pe lună, dar vrem să facem un copil – sau doi

Felicitări, dar ce cheltuieli lunare veți avea după aceea?

Sigur suma de X lei nu va mai fi de ajuns

Bineînțeles, cu cât creditul este pe o durată mai mare de timp, cu atât aceste probleme devin mai importante – pentru că, din păcate, nu avem globul de cristal care să ne spună unde o să fim peste 20 de ani

Te-ai mutat lângă oraș, în cartierele noi?

Trebuie să duci copilul aproape în fiecare zi la diverse activități?

Ești liber-profesionist și trebuie să duci diverse produse la clienți?

Pur și simplu vrei o mașină dar nu ai suficienți bani să o plătești cu banii jos?

În asemenea cazuri ajungi să te gândești la un credit

Dar ce fel de credit?

Și… credit sau leasing?

După succesul programului Prima Casă, se pare că următorul succes se va numi Prima mașină – de obicei acest tip de credit, oferit de diverse bănci, se bazează pe dobânda mai mică, deci costuri generale mai reduse

Care sunt condițiile unui asemenea credit?

mașina pe care o cumperi trebuie să fie nouă, deci acest tip de credit nu e valabil dacă vrei o mașină la mâna a doua;

suma pe care o poți lua e de maxim 50

000 de lei (plus TVA și CASCO pentru primul an) – trebuie să ai diferența dacă vrei o mașină mult mai scumpă;

trebuie să ai un avans care, în funcție de bancă, variază între 5 și 10% din valoarea mașinii;

creditul se poate face pe maxim 7 ani